返済負担率

日本も預金封鎖前夜かな? 日銀関係者や財務官僚は日本円を信用して...返済負担率

住宅ローンについて質問です。
住宅ローンと言うのはどのように計算して銀行は借り入れ金額をいくらまでとしては貸し出すのですか?会社が大手企業とかそういうのでも変わると思うのですが大体こんな感じで計算してるって言うの教えてください。
色々読んでると年収の五倍と言うのが書いたありますがそんな単純な計算式なんですか?よくわからないので詳しいかた教えてください。

返済負担率というものが一つの目安となります。
例えばフラット35の場合、年収400万円以下の人は返済負担率30%までとなります。
年収が400万円だと、このうちの30%がローン返済額となり一年間の返済額は120万円となります。
35年ローンで毎年120万円返済すると総額4200万円となります。
審査金利が4%の場合、35年間で4200万円の返済だと借入可能額は2258万円となり、年収の5~6倍となります。
これが年収の5倍程度のからくりです。
金利の動向は分からないので審査金利は実際の金利より高めに設定されています。
ただし、一般の金融機関の場合返済負担率の上限をどこに設定するかは債務者の属性等によっても変わるし返済負担率の中には他からの借入も加算されるので他の借入があると借入可能額が下がることになります。

2011/9/12 16:37:07

国の教育ローンを申し込む予定ですが、以前失業した時の借金があって審査が通らない気がします。
そこで身内に借りて一旦借金を返済してから数日後に申しこもうと思いますが、返済してすぐでは審査は通りませんか?(本文には書ききれないのでこちらに追記いたします。
)借金は信販系クレジットカードで遅延などは一度もありません。
国の教育ローンは一度落ちると厳しいというので、申し込む前に確認したくて質問させていただきました。
身内にも全額を借りることは申し訳なくて言えないので、年収三分の一にかからない額をお願いして そのお金でカード会社に返済して数日後に申し込むつもりです。
過去にいた会社が給与未払いを続けた挙句消えてしまった暗黒の時代がありましたが、今は質素に無駄のない生活をしていますし新しい会社も問題はありませんので、今後の教育ローンの支払いは誠実に確実に返済していく覚悟です。
補足そういえば半年前に一度だけ当日入金して引き落としが間に合わなかったことがあります。
(1万円)翌日には引き落とされましたが遅延のハガキが来てしまいました。
この1回だけです。

ご存知とは思いますが、??返済負担率※が30%超※借入申込人の「今後1年間の借入金返済額÷年収(所得)」??世帯年収に占める在学費用の負担率※が30%超※今後1年間の世帯全員の在学費用÷世帯年収(所得)??世帯年収に占める「在学費用+住宅ローン」の負担率※が40%超※今後1年間の「世帯全員の在学費用+住宅ローン返済額」÷世帯年収(所得)当てはまっていれば可能かと。
☆また、国の教育ローンの申込人になることができるのは、6親等内の血族、配偶者および3親等内の姻族。
例えば、お子さんからみると、おじいさん・おばあさんやご兄弟(ご姉妹)は2親等の血族、おじさん・おばさんは3親等の血族になるので、いずれの方も申込人になることが可能です。
その方向からも考えられてはいかがでしょうか?

2014/1/6 12:07:21

住宅ローン仮審査と本審査について教えてください中古マンション購入のため、住宅ローンの仮審査を申し込みました。
借入希望額2400万円、35年返済。
債務者は妻で、年収350万円、正社員、勤続3年、自己資金300万円です。
主人(契約社員で年収250万円)は転職したばかりですが、銀行側の要望で連帯保証人となります。
返済負担率を考えると、どう考えても2400万円は無理なのではないかと思うのですが、仮審査の結果は地銀2行で満額OK、都銀で2350万円でOKという回答でした。
仮審査が通ったので手付金を払って契約を締結しました。
これから本審査を申し込むことになるのですが、今さら、返済負担率オーバーで審査落ちなどということになったりするものなのでしょうか?もしそんなことになったら、仮審査の意味がまったくないのではないでしょうか?ちなみに、その他借入は現在も過去もありませんし、カードも持っていません。
補足返済負担比率は問題ないということは、主人の収入も合算されているということですか?連帯保証人にと言われた時点でそうなのかなと思ったのですが、主人は先月転職したばかりなので「合算できません」と言われたため、私一人の収入で計算されているのだとばかり思っていたのですが…?

銀行のローンセンターに勤務する者です。
返済比率的には大丈夫ですよ。
なので本審査に安心して望みましょう。
できればご主人を連帯保証人ではなく連帯債務者にして一緒にローンを組む方が団信も二人で加入出来て、安心ですし、ローン控除も二人で受けられます。
銀行に相談してはいかがですか?補足があったので追記します。
ご主人を合算しないでも返済比率は、はまります。
年収の6倍等は、返済比率ではありません。
銀行によって審査金利も違いますし審査基準も違います。
返済比率も貴方の年収で30%、35%、それ以上と様々です。
確かに仮審査は怖いです。
でも地銀、都銀であれば事前審査ではなかったでしょうか?事前審査なら、個人情報も確認していますので大丈夫ですよ

2012/11/8 19:18:33

住宅ローンについて質問させて頂きます。
現在、土地と家を合わせての購入を検討しており3500万ほどの借り入れをしたいと考えています。
勤務先は国内大手製薬会社で営業をしており、29才、勤続7年、年収は570万ほどです。
しかし車のローンが毎月3.5万円、ボーナス10万年2回の支払い、残額150万ほど。
それと別に債務整理した親が車を購入するのに私名前を貸す形で毎月3万の支払い、残額200万ほどあります。
返済の遅延などはありません。
親の車は2ヶ月後には一括で支払いをしてくれるということなのですが、借り入れ3500万は厳しいでしょうか?また親の返済前と返済後で借り入れできる金額は大きく変わるのでしょうか?早めに土地を押さえたいという気持ちがあります。
そして連帯保証人は、もちろん現在私の父親はなれないのですが、パートにでている母でも可能でしょうか?もしくは現在は専業主婦になっており、3ヶ月後にパートをする予定の妻を連帯保証人にすることは可能でしょうか?いろいろと質問があり申し訳ないのですが、ご教授願います。

まず、車等の借金がない場合を試算しましょう。
金融機関の一般的返済負担率は、年収税込み570万円の場合上限40%ですので228万円。
つまり毎月19万円の返済まで認められます。
すると返済基準金利を3.15でみて、35年返済で4830万円の融資が可能です。
しかしここでマイカーローンが問題です。
年間62万円、父車ローンが年36万円で合計98万円です。
年間返済額228万円から98万円を引きますと130万円。
つまり毎月10.8万円しか返済に回せません。
これですと35年返済でも2740万円しか融資が出ません。
残念ながら現状では3500万円の融資は無理ですね。
お父様が残債務を精算されますと車ローンが年間62万円。
228万円から62万円を引くと166万円=月13.8万円の返済。
すると3500万円丁度ギリギリ融資が可能です(^^;)大手製薬会社勤務であれば問題ない数字です。
金利1.5%として実際の返済額は毎月107180円。
しかし30年返済であれば3210万円しか出ない可能性があります。
連帯保証人は同居人が大原則ですので奥様でしょうね。
さて早めに土地を押さえたいのであればことは急を要します。
土地業者へ出向き「事前審査をするから」と押さえてもらいましょう。
できれば給与振込の銀行へ行き、3500万円の事前審査を行ってください。
給与振込銀行のほうが審査が緩いのも狙いですので。
必要書類は大したものはありませんが銀行で確認しましょう。
事前審査は2、3日で結果が出ます。
おそらく「父親分ローン完済」を条件として承認が下ります。
そしたら売買契約を締結します。
特約に「3500万円のローン承認」を必ず入れてください。
ポイントは、お父様が必ず精算してくれることが大切です。

2014/6/30 11:38:17

自営業者の住宅ローン、自動車ローンに関してです。
私は今年3月より個人事業をしています。
インターネット販売で単純に月300万円程度の売上、100万円程度の粗利があります。
もう1名社員を加え今年中に法人化する事が確定しています。
今年中に倍の売上にする事が目標となっています。
もちろん100%うまくいくとは限りませんが。
ちなみに事業にすべての現金を突っ込みさらにクレジットカードでガンガン仕入れているため手元に現金はあまりありません。
ようやく自転車操業が追いついてきたため、手元に現金ができ始めましたが、ある程度の現金は持っておきたいためまだカードでの仕入れは続けています。
あと3ヶ月ほどでカードは一切使わず現金のみでやっていけるようになると思います。
その他事業での借金はありません。
自家用車のローンがあと70万円ほど残っています。
(月3万円の返済)そして妻と8月に子供が1人産まれ3人家族になる予定です。
以上が現状です。
車(500万円程度)のローンと家(4000万円程度)のローンを通したいのですが、やはり無理でしょうか?いい方法があれば教えて下さい。
よろしくお願いします。
補足車は今購入し2.3年ローンで完済、家は2、3年後に購入であれば可能でしょうか?頭金はどの程度用意しておくのが妥当でしょうか?あと、私の仕事に関して1人でやった方がいいとか素人さんの適当意見は入りませんので 笑

自家用車の一括返済は条件に入ってきます。
また自己資金は総額の20%~とかの条件、それと金利も高めに設定されます。
金利が高くなると支払総額が増えるので返済負担率も増え、実際に借りられる額は少なくなってきます。
地方銀行で当たって砕けろみたいな感じで事前審査をお勧めします。
住宅ローン相談窓口へ飛び込みで相談し資金趣味レーション後、仮審査だけやってくれます。
銀行により必要書類は変わりますが予算に近い土地の情報と、おおよその建物の予算でも審査はできます。

2016/6/8 01:38:12

ありがとうございます。
勉強になりました。やはりある程度の頭金を貯めるしかないですね。>

親と同居することになり、親の家をリフォームして住んでいますが、その際労金で住宅ローン800万を14年で組みました。
しかし親と折があわす゛家を出たいと思います。
中古住宅でもさらに1600万ローンは、組めるのでしょうか。
現在34歳年収390万会社員で勤続3年です。
妻、子供2人です。
なお、妻も働く予定て゛す。
ちなみに他にローンクレジットは、ありません。

返済負担率だけで見た場合は、可能性としては難しいかなと思います。
800万円をせめて35年返済なら可能性としてはギリギリ返済負担率に収まるのか、あるいはフラット35との組み合わせでどうかなと言う感じですが、既存の800万円の住宅ローンがありますので、次の中古物件についてはセカンドハウスと言う考え方になろうかと思いますし、肝心の返済負担利がフラット50でも収まらないと思いますので、自己資金を都合して労金とフラット35ないし50も含め相談した方が良いと思いますよ。
ただし、800万円の返済月額約5万円強と中古物件の1600万円仮に35年返済でも(仮に2.0%金利で)月額約5.3万円の合計を現在の家計収入から賄わなければなりませんよ。
あくまで、奥様の収入は予定に過ぎませんので、ここでの段階では全く検討対象にはなりません。
よくよくお考えご検討しなければ、家計の破綻を意味するような支払額になりそうですよ。
現実を踏まえた上で、ご家族様でもう一度将来の事を冷静に考え、方向性をご検討された方が良いと思いました。

2009/6/11 22:40:04

車のローン審査についてこのたび、車を買おうと思っていてアコムに借り入れがあるのですが、、、アコムに借り入れがあっても審査には通るものなんでしょうか??

一概に借入があるからダメということではなく、借入残高を含めても、返済に問題ない収入と属性、信用実績があれば融資は行われます。
実務的には返済比率(返済負担率)という数字に置き換えて判断します。
ただ、一部銀行のカーローンにおいては、消費者金融からの借入を一切認めないものも存在します。

2016/5/10 22:44:59

ありがとうございます^_^もし、300万の車をローンで買うのと100万の車をローンで買うとして、やはりその場合は100万の車で組む方が、通りやすいと捉えても大丈夫ですか?>

住宅ローンの借入額についての質問です。
初めての投稿ですが、不安も大きいので、みなさまの知見をお貸しいただけると助かります。
住宅ローンで購入予定の物件があり、一度、三井住友信託と、みずほに審査を出しましたがNGでした。
理由はある程度わかっており、自動車ローンと、ローンカードによるものだと思っています。
最後にりそな銀行に申請をすべく、準備を整えてきましたが、ローンが通るかどうか不安でたまりません。
状況を以下にまとめさせていただきました。
■年収:自分:1100万円(外資系NYSE上場の大手IT企業、勤続2年、年収のうち200万円を某与党国政政党の後援活動で経費処理)※サラリーマンでありながら、国政のお手伝いをしているという、ちょっと特殊な背景があります。

妻:700万円(一部上場、勤続13年)※妻のほうは普通なので何もないと思います。
■購入希望マンション:13000万円六本木、90平米頭金(購入額の5%+諸経費)借入希望額:12000万円■三井住友、みずほ審査時自動車ローン:残債880万円リボルビングローン:150万円キャッシングローン:残債0円(借入可能額:100万円+300万円+カード付帯、合計100万円程)結果:三井住友(自動車ローンの清算で1億融資可能)みずほ(NG、理由は非開示)■現在、りそなで審査予定自動車ローン:完済リボルビングローン:完済キャッシングローン:残債0円(全て解約済)事前審査まではあげていないのですが、不動産担当の方からりそなには全て情報を出しており、ローンを全て返済して完済証明を出していただければ大丈夫だとコメントいただいておりました。
信用情報機関にも問い合わせて、事故や遅滞がないことも確認しております。
個人的に気になる点としては、完済済みですが、直近まで1000万円を超えるローンがあったことと、三井住友審査時には一部解約していましたが合計で900万円もキャッシングできるだけの枠があったこと。
また、海外と大口のドロップシッピングをしており、1回払いですが、月にクレジットカード1回払いで100-200万くらいの出し入れがあります。
(収支的には全く問題ありませんがみずほ銀行で口座の入出金が激しいです。
みずほ銀行の審査では口座の状況も確認していた可能性もあると思っています。
)以上が今までの状況となります。
今までいろいろな方のQAを拝見させていただきましたが、特殊な経歴もあり、参考できるような回答を見つけるにはいたりませんでした。
りそなの融資担当の方は大丈夫だといわれたものの、大変不安なため、今できることがあればと思い、気持ちの整理含め、アドバイスを皆様からいただきたく存じます。
なにとぞよろしくお願いいたします。
補足ご返信ありがとうございます。
返信について一部補足させていただきます。
ローンは12000万円で35年ローンです。
一般的には上限1億円のようですが、どの金融機関も表面上の名目だけなのか1億円以上の融資申請は可能であることを前提に申請をしております。
不動産提携は三井住友、りそな、会社のメインバンクはみずほです。
よろしくお願いいたします。

某金融機関に勤めています。
質問者様のケースは通常の住宅ローンの借り入れ額を超えています。
各金融機関の独自ルールがあるはずです。
そのため返済負担率や借り入れ比率が通常の審査基準というわけにはいきません。
審査の結果まで待っていただく他ないと存じます。

2013/5/29 21:05:48

専門学校から合格通知が届きあとは入学金を収めるだけという段階まできました。
私は国の教育ローンを利用しようと思い申込書を送りあとは審査が通るかどうかというところです。
家のローンと車のローンがあります。
家のローンは滞納せず払っているのですが車のローンが一ヶ月滞納してしまうことがちらほらあります。
こんなので通るでしょうか…心配で仕方ありません。
補足公共料金は滞納せず払えてます兄が1人の四人家族です年収は400万か500万くらいだと思います。
借りようとしている金額は200万です

「ご勤務(営業)の状況、ご収入(所得)の状況、お借入の状況、住宅ローンや公共料金のご返済・お支払の状況などから、総合的に判断させていただきます。
」これが国の教育ローンの審査基準です。
国の教育ローンも福祉目的ではないので、返済遅れの情報が多く残っている、返済負担率(年収に対しての返済額を数値化したもの)が高すぎる、などの点から融資不可になる可能性は否めません。
遅延はカーローンだけでしょうか?最近は「携帯料金遅延」で知らず知らず事故情報が登録されている場合があります(本体料金を分割で購入した場合)ローン以外の学費の算段も考えておいた方がいいでしょう。

2014/10/11 15:46:55

日本も預金封鎖前夜かな? 日銀関係者や財務官僚は日本円を信用していません マイナンバー制度やマイナス金利政策など数々の悪政の逝きつく果ては預金封鎖になりますか?gold.mmc.co.jp/toshima_t/2016/07/2393.html「ドルや金を買いたいのだが。
」 筆者のところに相談にくる知り合いのなかで、外貨建て投資に強い興味を示す一団が、財務省・日銀のOBたちだ。
退官した同期や先輩たちゆえ、会話にも遠慮がない。
「自分は日本国の台所の実態をこの目で40年間見てきた。
」「量的緩和でマネーが大量に供給される現場で働いてきた。
」 「通貨の番人」役を長く勤めてきた人物たちが、退官した翌日から個人投資家となり、退職金の運用を考え始める。
そのときに、番人として守ってきたはずの円を持ちたがらない傾向がある。
そもそも、ドルや「代替通貨」の金を買うという投資行動は、円に対する不信任投票だ。
彼らのドル・金選好の根底には、膨張した公的債務・通貨供給量を「正常化」する出口の過程でインフレが不可避との認識がある。
円という通貨の価値が希薄化して、長期的には円安とみる相場観だ。
この点については「少子高齢化で移民も拒む国の通貨は長期的に下落するから円安。
」と見る著名投資家ジム・ロジャーズ氏の考えと共通点がある。
「膨張した国の借金は、国民がまともに働いて返済できる規模ではない。
量的緩和の出口戦略は未知の領域だ。
ここは、資産防衛するしかあるまい。
」よく聞く議論だが、国の財政・金融政策の中核にいた人たちから、本音ベースで粛々と語られると、背筋がひんやりするごとき、説得力を感じてしまう。

タンス預金は自分の資産を守れないと思います。
理由は 新円切り替えの可能性があること、もう一つは預金封鎖に至るまでの過程で金融緩和で円の価値を落とすことが考えられるからです。
円建て資産とマイナンバーで紐付けられる資産を極力回避することです。
・アメリカでは利上げを検討に入れており日本では消費税増税目的で金融緩和を続けようとしている・マイナンバーが預金封鎖を視野に入れており資産は例外ではないこれらを考えていれば円建て資産そのものが価値を落とされることとなり、資産捕捉の点からも株や不動産も安心とは言い難いです。
政府税制調査会の歴代会長、あるいは行政改革に取り組もうとした議員の著書を読むと決まって以下のような記述に行き当たります。
「官僚達に行政改革をして借金を真面目に返そうとする意思はほとんど見られない。
20%を超える消費税率の引き上げ、あるいは調整インフレをおこしてモノの値を上げて実質的に国の借金を減らす。
そうなると庶民の生活が苦しくなるのは目に見えている。
日本の将来を閉ざす悪辣な手段である。
それを真剣に官僚もいるのだ」そりゃ、日本の将来を閉ざす手段と言われて当然です。
・日本の国債の約95%が国内で消化で銀行預金なども大半が国債購入に充てられている・日本の個人金融資産の85%は預金、保険、債券などであり調整インフレを起こせば価値が下がる。
その一方でふざけた予算要求、天下りや渡りによる役員報酬や退職金など手付かずです。
私の知っている天下りで一番ひどかったのは一度も出勤せず、参与の肩書をもらって法外な役員報酬をもらい1年程度で渡りをした元経済産業省官僚がいました。
このような構造を直さず国民にしわ寄せをかぶせようとしています。
身を切る改革をせずに国民にしわ寄せをかぶせる目的の官僚が考えることは3つしかありません。
・調整インフレで国の借金を踏み倒す→今アベノミクスでやっています・増税をする→「消費税増税しないと国債暴落するぞ」と脅しています・預金封鎖のような形で財産を没収する。
→マイナンバーで法整備を進めていますこれが続く限り何も手を打たずにアベノミクスは始まったばかりだのそんな言葉を信じている人はひどいことになると思います。
①調整インフレと増税について2000年に経団連が財務省と検討した内容を経団連が勝手に暴露してしまったことはあります。
・消費税率は段階的増税で 25.5%・基礎年金給付は賃金スライド実施。
報酬比例部分の給付水準は既定路線を維持(5%抑制)・基礎年金国庫負担割合は2分の1に引き上げ・厚生年金保険料率は段階的に34.5%にまで引き上げ・一人当たりの医療費は毎年前年比4%ずつ増額していく・高齢者医療費は自己負担2割・医療保険負担は現行制度を前提とした負担増の1.4倍・その他所得税増税などで国民負担率を72%~80%超にまで引き上げるちなみに行財政改革を徹底的にやれば国民負担率を50%未満で済ます試算も出ていますが我が身可愛さにこの選択肢は現政権は捨ててしまっています。
この大増税(普通に考えるなら皆財布の紐を固くする)シナリオでも名目経済成長率を3.5%と設定しています。
増税以外にも金融緩和でお金の価値を落として国民の金融資産毀損は既定路線です。
安倍政権はこの方向に突き進んでいるだけ。
勿論税と社会保障の一体改革なんて出鱈目です。
北欧の高福祉の国は消費税が高い代わりに相続税もなく医療費も無料だったりしますが、安倍政権で医療負担を引き上げ相続税も増税しました。
それに、消費税を社会保障に使うなら(目的税)一般会計ではなく、特定財源にして予算を確保してしかるべきですが未だに一般会計のまま。
予算は確保されず他の税収や予算とまとめて単年で国会議決するので社会保障に回す気がないのは一目瞭然です。
問題はそれだけではありません。
1997年から大蔵省で預金封鎖の計画検討が練られておりマイナンバーはその一環とみなされています。
detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1215576366...良くプライバシー侵害など問題だらけのマイナンバーへの批判を封じるために「脱税防止に必要」とか言う人がいますがそれも違います。
detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1115579893...こちらで触れたとおり 不正の取り締まりに不熱心、あるいはマイナンバー以外の不正撲滅の案に対してサポタージュをしてきたのは財務省です。
他にも方法があるにもかかわらず「マイナンバーしか不正撲滅の手法がない」などの嘘のプロパガンダをしてきたのも財務省です。
要するに国民資産の元本を捕捉することありきでマイナンバーが欲しい。
そのために番号がなくてもできる税の捕捉の努力を怠り、金融資産性所得を脱税可能な税制に改悪するなどやりたい放題。
そして安倍首相は財務大臣、自民党幹事長は増税派起用。
「金融緩和は消費税増税のため」発言の日銀総裁も選任。
この意味するところはお想像にお任せしますここから逃れるのは消費抑制と、円建て資産からの逃避特にマイナンバーからで捕捉できる資産から逃れることです

2016/9/25 17:23:14

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