返済負担率

【お礼100枚】この年収でこのローン、無謀ではありませんか? 人生最...返済負担率

先日住宅ローンを通したのですが、3つの銀行に落とされました。
最終手段でフラット35でやったのですがこれもダメ。
まだ諦めた訳ではないのですが、もし中古住宅を買うってなったとき、住宅ローンを組まなければならないんですか?組まないで分割払いで購入することはできますか?わかる方いましたら教えてください!

現実的に不動産を割賦で買うなんてあり得ないと思います。
例え出来たとしても住宅ローンのように35年なんて契約はあり得ないので返済回数が少ない契約になるでしょうから、相当に信用のある方でないと不可能でしょうね。
住宅ローン審査で否決されている理由がなにか明確にしないと何べんトライしても結果は同じです。
フラットがNGということになると考えられる可能性としては①個人信用情報に問題がある(延滞や異動情報がある)②返済負担率が高い③物件価格の一割程度の自己資金の用意が無い②③のケースだと民間金融機関で柔軟な所であれば減額回答とするケースもあるので、民間3行、フラットもNGなら①の可能性が高い気がします。
①が原因なら現状ではどこで審査しようが無理です。
延滞情報等の抹消される最低2年程度は待つ必要があります。
思い当たる点はありませんか?もし無ければ、・全国銀行信用情報センター(KSC)・CIC・JICCに情報開示請求をしてみた方が良いでしょう。

2013/2/28 21:32:24

住宅ローン審査の個人信用情報前にローンのことで質問しましが、仮審査をしたところ、金額的には問題なかったみたいなので、個信でひっかかったみたいです。
私たちが思い当たる事は、やはりカードローンの返済が80万あることだとわかっています。
しかし他に何かあったら、たとえ、その80万をいずれ返済したとしても、審査は通らない気がします。
そこで詳しい方にお聞きしたいのですが、個人信用情報とは具体的にどのようなことを確かめられるのでしょうか?審査に落ちる原因として、一番最大な理由としては何なんでしょうか。
旦那自身、カードローン以外には思い当たるふしはなく、市民税の延滞が去年にあったことくらいですが、これは関係ないと聞きました。
だとしたら、やはり、カードローンでしょうか。
また、もし、カードローンが理由で審査が通らない場合、カードローンを完全返済し、カードを解約さえすれば、本当にそれで大丈夫なのでしょうか。
もし、返済するならば、手持ちにそんなお金はなく、銀行から借りることになると思うので、今度は、銀行にローンが残ることになり、結局はだめな気がします。
ちなみに、車のローンか残り12万。
やはり、これらローンがあることが一番の理由でしょうか。
詳しい方、色々お話聞かせてください。
よろしくお願いします。
ちなみに以前の質問のように、人をバカにしたような非常識みたいな感じの回答は遠慮ください。
自分たちか十分一番よくわかっています。
わかってる上で知識がない私たちが悪いですが、恥かもしれませんが、お聞きしています。
よろしくお願いします。
補足回答ありがとうございます。
借り入れ金額に関してですが、収入に応じて、2200万という数字は私たちも不可能だと考えていました。
しかし、業者の人に確認をとり、パソコン等で調べてくれましたが、金額的には不可能ではなかったようです。
ただ今回の審査で落ちたのは、個人信用情報がひっかかったようです。
なので、個人信用情報と何か、何が、原因かを知りたいのです。

過去質問も含めて読ませていただきました。
個人信用情報とは現在の借入、返済の状態過去の返済における問題の有無(延滞、債務整理など)です。
ただ、今回の審査否認の原因は他の所にありそうです。
住宅ローンの審査において重要なのは返済負担率です。
返済負担率とは年収のうち、どれくらいが住宅ローンやその他の借入(カードローンやカーローン)の返済に充てられるか?という割合です。
例えば年収300万円のうち、年間の住宅ローンの返済が70万円、車のローンの返済が12万円カードローンの返済が28万円だとすると、全て含めて100万円となります。
この場合、返済負担率は100万円/300万円=33.4%となります。
目安ですが、年収300万円の場合、返済負担率は25%までとなりますので上記借入は審査に通りません。
質問者様は2200万円の借入のご希望とのことですが2200万円を35年ローン、審査金利3%として計算すると月々8.4万円、年間100.8万円の返済となりこれだけで審査否認となってしまいます。
質問者様の場合、さらにカードローンとカーローンがあるため審査に通るのはさらに厳しいです。
これらを考えると審査に通らない原因は・年収に対する借入金額が過大。
・カーローン、カードローンなどがある。
・自己資金がない。
の三点です。
現時点で住宅ローンを組める可能性は皆無に等しいです。
以上、ご参考まで。
補足読みました。
不動産購入において業者の方の言葉は信じないほうがいいです。
業者は売りたいだけで、たとえあなたが審査に落ちてもマイナスになることはないので「大丈夫です」とか「不可能ではありません」と平気でうそをつき、とりあえず審査を受けさせます。
まぐれで審査に通れば、業者にとっては万々歳なのです。

2012/10/27 12:08:52

住宅ローンの質問です。
現在26歳で、年収550万。
結婚しており、妻はパートで年収100万程度です。
子供は3歳の娘がいます。
頭金100万で4000万のローンはキチガイでしょうか?返済計画表では金利0.97%変動で、売電料込み月89000円と聞き、払えるかも?と思ってしまいました。
厳しい意見お願いします

借入4000万円、35年返済、審査金利3%、年収550万円だと、返済負担率は33.6%で35%未満。
したがって、今の銀行なら貸すところもあるでしょうね。
金利は高くなるでしょうが。
[ネガティブ面]・文面から見て、不動産屋に完全に乗せられている感じ。
・0.97%変動金利→保証料の取扱いにもよるが、最優遇なら0.7%前後。
資金的に厳しいことで金利が高くなっている。
・売電料込みで月々89000円→売電料は将来にわたり保証されたものではない。
単価が変わらなくても劣化により徐々に下がり、単価も下がる方向。
固定資産税や修繕費が考慮されていない。
家が大きくなれば光熱費が上がる。
マンションと比べて戸建は光熱費が高くなりがち。
・年齢のわりに年収が高いが、貯蓄や頭金は?頭金がないのは生活コストが高いからでは?[ポジティブ面]・今の時代、その若さで年収550万は立派。
おそらくこれから10年はほぼ確実に昇給するのだろう。
・35年ローンでも普通に返して60歳前後で完済。
これは大きい。
まあ、総合的に考えて、私なら買わないし、買うとしても太陽光発電など余分なものがない物件にして、価格を抑えますね。

2014/11/22 09:54:51

カードローンについて例えばAとBの2社から100万円借り入れて、別のC社の目的別ローンで100万円借り換えたとします。
借り換えで返済した分、AとB社からはまた100万円借り入れることができるようになると思うのですが、これは利用目的違反にあたるのでしょうか。
急に大きな出費がありまして、可能なら数万円ですがまた利用したい状況なので……。
回答よろしくお願いします。
補足ちなみに借り換え先はスルガ銀行のリザーブドプランです。

返済負担率が金融機関の基準内なら借りれる可能性が高いです。
C社から借りる時は返済に充てる約束で借りてるのであれば、それを返済に充てているので問題は無しかと。
但し、少額でも借り入れ先が増えると月の払いが大きく増えるので、それが原因で支払いが遅れたりするようだと、問題なのでよく考えてからお借り入れしてください。

2012/9/28 22:44:57

今年社会人になって車と単車を買おうとしています。
車はLS460(総支払額250万)単車はRZ350(総支払額70万)ローンは60ヶ月ボーナス年2回(10万×2)2つとも任意保険にも入りたいと思っています。
調べて大体の月々の支払いを計算しました。
2つで8万前後だと考えております。
実際に大排気量の自動車と車検のある単車の2つを所持している人の維持費、アドバイスなどお聞きしたいです。
補足週5回は出社で電車通勤なので、ガソリン代抜きでの維持費を知りたいです。
よろしくお願いします

維持費を考えるのに必要な物・駐車場の有無・購入する車の年式(車は初年度登録から11年を超えると自動車税が上がる)・保険の条件(年齢も分からないとどうにもなりません。
)ガソリン代を無視してと言っても飾りじゃないのだからそれを無視しての維持費は算出できません。
休みの日だけで月2000km運転する人と月300kmしか運転しない人の維持費が同じとでも思ってるんですかね。
細かい事はわかりませんが駐車場代無し、ガソリン代無視2年毎の車検をや毎年の税金、保険とローン、修理・メンテ費を考えて年間200万位じゃないでしょうかね。
(250万で買えそうなLS460は初年度登録から10年位経ってる物ばかりで税金はすぐ上がるし故障もするでしょうし、RZ350に至っては30年以上前のバイク)しかし年収がいくらか知りませんがローンで年間116万の返済って年収400万近くないと借りれない額なんですがそれ大丈夫なんですか?普通の会社の新卒採用だと返済負担率の問題でまず可決されない条件かと。
というか新社会人って勤続実績も無いのでそもそもローン否決だと思うんですがね。

2017/4/23 22:49:58

ご返答ありがとうございます。色々と知識不足、記載漏れがありご迷惑おかけします。駐車場は家にあります。年齢は20歳です。ガソリン代は15.000円と仮定します。年収についてですが、初任給は年金などひかれずに手取り約37万円でした。賞与は年二回、4ヶ月分です。ざっとですが、年収400万は超えると思います。信用などは保証人をつければ組めるとローン会社さんからOKもらっています。よろしいお願い致します>

住宅ローンの借り換えを検討してます。
一人親方です。
一人親方で営業収入480万所得は330万で申告してます。
借り換えは可能でしょうか?築10年で担保価値はあると思います。
クレジットカードも持ってません。
10年間ローンの返済の延滞もなく、市県民税の延滞も未納も一度もしたことがありません。
補足年齢は35歳残り25年で残高2100万です

個人事業主の方は営業所得の3ヵ年平均で返済負担率を計算します。
仮審査を依頼しようと思っている金融機関のホームページ等で審査の条件を確認し、借換後の年間返済額をローン計算シミュレーション(ネット検索すれば出てきます)で計算し、借換後の年間返済額/3ヵ年平均の営業所得×100が金融機関の定める返済負担率の基準以内なら仮審査が通る可能性が高いと思います。
金融機関によっては実際の借入金利でなく、審査をする上で借入金利より高く審査金利というものを設定している金融機関もあります。
それは電話等で照会すれば教えて貰えるケースもあります。
個人事業主の場合、サラリーマンに比べ収入の変動が大きいので、金融機関から厳しい目で審査される可能性があります。
何行も仮審査依頼していると、他で断られたのかな?と勘ぐられるので、条件の良い金融機関に的を絞って仮審査依頼された方が宜しいかと思います。

2012/10/30 08:00:27

国民に所得保障するベーシックインカムしか世界最速に激減する人口・消費・労働「企業の海外移転に伴う労働雇用の喪失・労働のAI化・外国人労働者への置き換えや正社員の非正規化」に対応出来る方法があるのでしょうか世界で例を見ない世界最速で少子超高齢化及び人口激減に進む日本の未来の現実に早急に対応する必要があると思う恐らく、全国民に無条件でお金を配ると国民の勤労意欲が低下し生活保護者のように働かなくなると言う批判が最初に浮かぶと思うが現状のように人口激減の若者や子供が主に返済義務を負う60年返済の借金の国債が約5割を占める税金等で無駄な公共事業等で無理に仕事を作り出す必要が無くなる等のメリットの効果の方が膨大にある事実に気づくはずだ企業の大小や個人の老若問わず将来不安が蔓延する日本の現状ではいくら消費税や所得税や法人税等を上げ下げしても個人も企業も将来不安が強く、消費も生産活動も衰退下降で推移し早かれ日本の資本主義は終焉を迎える個人の将来不安を老若別に考察すると若者は、増加する非正規社員の固定化「現在、若者の5割が非正規」や正社員の非正規化による収入激減と雇用の不安定化や急激に減少する国内消費市場に手段選べず従業員を使い潰す企業のブラック化や職種の5割が置き換え可能になる労働ロボットのAI化や企業の海外移転による雇用喪失の失業に怯え正社員になれたとしても、高度経済成長期のように終身雇用も年功序列賃金も極一部の大企業や公務員しか不可能レベル現状に加え膨大に膨らみ続ける財政赤字や世界最速で進む少子超高齢化で持続不可能にある年金の将来不安にいつまでも開放されず未来に希望も持てず老人は、増加し続けている低賃金非正規社員が4割の約2千万人等の現役労働者が払う保険料や税金等で成り立つ年金・医療・介護制度の破綻に怯え年金の3割を貯金に回し金融資産平均3500万円を残しあの世に行く有様大企業はと言うと世界に例を見ない世界最速の少子超高齢化及び人口激減で国内消費市場が急速に縮小する現実に備え、上場企業株の4割を保有する短期利益最優先の外国人投資家の為に常に企業価値「株価」を高めていないと経営者責任が問われ楽感的な売り上げ目処が立たず、ただ目先の利益確保の為に固定経費の大部分を占める人件費を削減「非正規社員への切り替えや労働のAI化」して将来の経営危機の備えや短期利益最優先の外国人投資家に高額な配当金等を払う為に内部留保を400兆円以上も溜め込む有様300万社に及ぶ中小企業は、急速に縮小する国内市場にしがみ付くしか選択枝がなく大企業以上のサバイバルな生き残りの為に正社員を使い潰す企業のブラック化の加速や昔の建設会社のようにたこ部屋を用意し外国人労働者を囲い込み労働搾取する等ぐらいしか生き残りを図れない大企業のように正社員化を期待させる餌を撒き、非正規社員のまま使い潰し利益を出す手法もとれずしかも、世界最速で縮小する国内市場を捨て、海外に本社や工場等を移転したり労働のAI化する余力のある企業は少ないだろうベーシックインカム導入財源の原資だが国民金融資産1800兆円と不動産や株から得られた利益等に一定条件を設定し資産税で徴収する方法しかないだろう国内金融資産「以外の株や不動産は海外に持ち逃げ出来ない」が外国に流出しない限り、お金の所有者が変わるだけで一定の税収が景気に関係なく見込めるつまり、労働所得に課税するのではなく資産に課税すれば海外に流出しない限り理論上は一定の金融資産額に課税が出来て生産と消費をつなぐお金が特定の人や企業に偏らずに全国民に循環されば消費や生産が生まれやすくなるお金事態に価値はなく価値「物やサービス等」を交換する道具に使われる信用券であり特定の人や企業が偏って所有し続けるだけでは、世の中に新しい付加価値「物やサービス等」を生み出すエネルギーも生まれにくく個人消費も企業の生産活動も停滞するなど弊害が多い資産税の課税は特定人物や企業にお金の滞りを防ぎ滞りなくお金を全国民に循環する仕組みになる労働所得に課税ではお金の所有の偏りが修正出来ず、消費と生産を生み出すお金の循環が不完全で永久財源になり得ない最後に、ベーシックインカム「仮に全国民に月額10万円配る」を導入することにより日本が抱えているかなりの社会問題が解決又は改善される可能性について極一部だけだが触れておく少子化が劇的に変化するだろう「保育所問題も、母と子伴に支給される為共働きを必要とせず、保育所待機問題も少子化の歯止めもほぼ解決する」教育の格差も子供自身に配られるお金で親の価値観の強制を受けずに本人が本当に勉強したい教育を選択出来る「金持ちの子供にも」社会問題にある労働者を使い潰すブラック企業も、全国民にお金が配られ生きていける事もあり、従業員確保が出来なくなり自然消滅する補足国等の支出で生活する国民が5割を占めるが、国民や企業に将来不安が蔓延するのはなぜだろうか年金生活者が4千万人「65歳以上が3500万人・障害年金830万人含む」生活保護者230万人「5割が老人」地方・国の公務員等400万人保険料支出の医療・介護関連従事者400万人公共事業の土木作業員500万人「民間除く実数は不明」上記数値を積算すると約5530万人で、重複を除いても5千万人以上でその扶養配偶者や子供を含めると全国民の5割の6千万人と推定される国家予算の約5割が国債の事実からも、人口激減の若者や子供や生まれもしない子供達に借金返済を押し付け生活しているとも言える国等の支出で生活する人達を支える人口も今後50年間だけで1億2千万人が8千万人に4千万人も激減する「毎年平均80万人の人口減少」15歳から64歳以下の生産労働人口も毎年百万人づつ激減人口減少の歯止めの女性人口も2020年には出産困難の50歳以上が5割を超え今日、子供を産んでも納税は18年又22年以上先だこのまま富「お金・不動産・株等」の所有の偏りを修正せず、全国民にお金が循環する仕組みを構築しないで日本国民は幸福になれるのだろうか

この質問は投票によってベストアンサーに選ばれました!

2:2018/2/22 23:58:45

住宅ローンを組むべきか、賃貸で行くか。
現在2DK 家賃8.9万円(駐車場込み)に住んでいる夫婦です。
来年一人目の子供が生まれます。
子供の事を考えると、マイホームが頭を離れません。
現在の夫婦合算の手取りは、50万/月私が仕事を辞めると半額月々の生活費 4.1万 (小遣い含まず)車のローン無し頭金1500万それ以外に貯蓄470万私たちの住んでいる所の一軒家の相場新築 5千万中古 3千万~(?だいたい・・)4千万くらいの中古一軒家を買って、2500万を30年ローンで借り入れるのと、狭くてもずっと賃貸(やがては12万くらいにUPか)で行くのとどっちが堅実だと思いますか。
尚、定年後(27年後)は、地方に遺産相続予定の中古一軒家(現在で築10年)があります。
(相続人は旦那一人です)住むかどうかは今の段階では全く決めていません。

例えばご主人の年収が360万として、返済負担率が30%、借り入れ可能額が約2200万2200万を30年返済、変動利率2.8%、元利金等で月返済額が90396円 (ボーナス払いなし)返済総額が32542705円です。
これは、ご主人が定年3年後まで支払いが続きます。
1人目のお子様が30才1500万の頭金+2200万の借り入れ=3700万の物件が購入できますが・・・どうでしょうか?30年後、築何年になるのか、設備面での補修などを考慮しご購入を考えられたらと思います。
定年後手放すとなると、土地代くらいになります。
賃貸を続けたとすると、90000円×30年=3240、これに更新代や引越し代などもあると思います。
もし、購入を考えられるのなら、あまり広すぎず、無理なローンを組まないよう・・・私でしたら、購入を選びたいと思います。
定年後、地方に住むかは未定として住まない方は貸します。
賃貸の良い点は、引越しができる事ですよね。
マイホームって夢でもありますから、どちらがというと・・・難しいですね。
良い物件に出会えたらいいですね。

2010/10/24 17:09:54

教えてください。
結婚してそろそろマイホームを買おうと思ってるのですが、夫に車のローンと借り入れがあります。
この場合住宅ローン審査は通るのでしょうか。
車のローン残り60万、月22000円払っています。
借り入れは180万ほどあります。
こちらは月々70000円払っています。
34歳、年収400万、勤続年数12年ですが、現状では住宅ローンを組むことはできませんか?借金が残っているときに住宅ローンが組めた方がいらっしゃったら、どのようにしたか教えていただきたいです。
よろしくお願いします。

他のローンがある状態でも住宅ローンを組めない訳ではないが、審査では他のローンを含めた年間の返済額を年収で割った数値(返済比率、返済負担率)が重視される。
質問の条件では、月々9.2万円、年間110万円余りの返済で、住宅ローン以外のみで年収の27.6%になる。
住宅ローンの審査での返済負担率の上限は、公務員や上場企業勤務者など条件の良い人で35~40%なので、住宅ローンの年間返済額の上限は30万円ほどしかない。
したがって、今あるローンを完済しない限り借入は厳しいだろうし、そもそも返済できないのでは?家を買いたいなら、ローンを完済して頭金に充てる貯蓄をせめて500万円くらいは作るのが筋道というものだ。

2016/1/11 00:47:24

【お礼100枚】この年収でこのローン、無謀ではありませんか?人生最大の買い物に躊躇しています。
アドバイスお願いします。
夫(39歳)年収560万(額面)妻(39歳)年収470万(額面)ただし、201??3年より育休中。
子どもが一人の場合は2016年に復帰予定。
子(0歳)高齢出産は承知で二人目も希望居住地は田舎、普通車2台所有住宅ローン控除、太陽光発電の売電価格保証などを考慮し、今年度中に住宅建設を希望しています。
子どもの数が決まってから…というアドバイスもおありでしょうが、子ども部屋が余ったら夫婦の趣味部屋(夫の鉄道模型、妻の絵画)にするつもりです。
今の賃貸家賃は駐車場込みで7万8千円、しかし補助が出ており、実際の支払いは5万3千円です。
しがない勤め人には身の丈に合わない家なのでは…と不安を抱きつつ、大手ハウスメーカーでの建設を考えており、見積りは土地と太陽光設備込みで4900万円。
自己資金1300万円、借入3600万円で35年ローン、夫婦でペアローンを組みます。
西日本で南道路を活用するため、太陽光発電は全量買い取りを目論んで10kW。
売電収入は貯めておいて繰り上げ返済に充てたいと思っています。
夫の趣味は前述の鉄道模型(最近は買ってない)、ゴルフ(最近は道具は買ってない)、ゲーム、野球観戦など。
妻は絵を描くこと、読書、たまに通販でショッピング。
節約倹約は大してしていませんが、つましい生活だと思います。
夫婦で旅行好きなので子どもが3歳くらいになったら、年に1回くらいは国内旅行に行けたら…と願っています。
子どもは高校までは公立に行かせるつもりです。
(経済面だけでなく、そういう方針)夫は家のスペックに魅了されて欲しいばかりですが、私は不安。
このローン、無謀ではありませんか?補足後出し情報ですみません。
妻の職業は、結婚・出産による離職率も低く、先輩方は皆さん、子育てしながら定年まで勤め上げておられます。
あとは、高齢出産ゆえ、子どもに何かあるかも…というリスク管理をどこまで取るかですね。
自己資金に関しては、住宅ローン控除の恩恵を受けたいのと、今後の金利上昇に備えるとともに、妻の無収入期間(最短で1年半)を考慮して、銀行預金として1200万円残す計画です。
夫婦とも、現在は負債ゼロ、過去に延滞もありません。
火災保険は4900万円の予算に入っています。

奥様の収入次第です。
と言うか、絶対条件です。
はっきり言ってご主人の収入のみでは成立しません。
3600万円のローンを35年で返済すると、ザックリ固定金利3%を例に考えると年間の返済額は、おおよそ167万円。
月々は138000円位になると思われます。
(ボーナス併用では無いケース)かなりの禁欲生活になりますし、破たんしかねません。
但し、奥様の収入が安定して入れば、何とかなりそうです。
数字に置き換えると、ご主人の収入のみだと返済負担率30%強で禁欲決定。
奥様の収入込だと17%で安定的な返済が可能となります。
35年のローンですから何があるか分かりませんので不安は当然です。
ただ長期の借り入れは貨幣価値の減少と所得の向上が期待出来ますので無謀とは思いませんが、やはり奥様次第かな。
余計なお世話ですが、夫婦喧嘩の原因で多いのは、子供の事とお金の事です。
育児もご主人に良く理解して貰う必要がありますね。

2014/7/24 11:15:53

暗に先輩方がやっているから大丈夫と思うのは感心しません。子育ての先輩としてアドバイスします。必ず、ご両親が近くに居たりして子供の面倒を見てくれる人は必須です。奥様一人で頑張ろうとしても、子供の事は待ったなしです。急に熱を出したり、買い物に行けない事も出て来ますよ。ベビーシッターや託児所も時と場合によっては有効ですが、日々の生活の中ではほんの一時です。ご主人が会社を休んで、育メンをするくらいの覚悟が必要ですから、夫婦で良く確認しておきましょう。住宅取得控除が満了したら、一部繰り上げ返済を利用しながら、教育資金なども含めた将来設計を頑張ってみては如何でしょうか。>

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