返済負担率

¥1800万円の中古住宅購入で 30年ローンを組む場合、不動産の仲介料を...返済負担率

非常勤公務員の住宅ローン審査について住宅ローン審査について自分達の返済計画について診断をお願いします。
夫 33歳 公務員→小学校非常勤教諭(4月から正規採用予定です。
)430万円 1年ごとの更新で4年勤務妻 32歳(質問者本人) 公務員→中学校事務年収400万円(現在育休中4月から復帰) 6年勤務私の実家の隣に土地が売り出されました。
計画では頭金をためて二、三年後の予定でしたがお金をためてからだと土地が売れてしまうだろうというところで消費税が上がる前に急遽土地+注文住宅を考えています。
土地(仲介手数料込)1650万円、住宅2500万円、諸費用200万円→4350万円かかりそうです。
頭金が300万円ほどしかありません。
親からの援助は考えていません。
北関東に住んでいますが、地元の銀行からは非常勤ということで審査前に断られました。
地元の信用金庫からは本来は難しいが仕事が固いので融資してもらえそうです。
しかし金額が金額なだけに心配です。
私はあとひとり子どもが欲しいですがあとは退職まで働くつもりです。
固定10年1.7%、退職金で完済予定です。
私のお給料でローン返済し夫の給料でやりくりし、できれば繰り上げ返済もしたいと思います。

世帯年収が830万円で、仮に金利2%で35年返済で、4150万円の借り入れをするのであれば、毎年の返済額が約165万円、返済負担率は20%。
返済負担率が20%というのは、全国平均と同じぐらい、やや低いぐらいなので、問題ないのではないでしょうか。
ただし、当初固定10年というのは、そのあとは高い金利になっているケースも多いです。
また、10年後から変動金利になった場合、かなり金利が上がっている可能性も高いです。
フラット35とかの方がいいんじゃないでしょうか?2%で、固定金利なので。
審査も別に問題ないと思いますよ。
住宅ローン返済負担率の平均isolf.com/hikakuhyo2/hikakutool/403-matome

2013/3/12 12:19:37

住宅ローンを組みたいと考えているんですが???住宅ローンを組みたいと考えています。
私は既婚者で31歳、妻28歳、子ども0歳です。
私の状況ですが、中小企業(運送会社)に勤続11年。
年収550万です。
過去にローン会社2社とサラ金4社を抱えていました。
返済も遅れがちで督促の電話と葉書が来ていました。
(一ヶ月以上遅れることはありません)すへての返済が完了したのが17年の2月です。
今現在、借金は何もありません。
この様な状況ですが、わかる方がいれば、回答よろしくお願いします。
補足今、武富士の過払い金請求をしていますが、問題ないでしょうか?度々、すみません。

初めまして。
住宅ローンコンサルタントをしております。
エコロジーライフの魚住です。
完済後の期間から見ても問題はないと思います。
又、過払い請求であれば、完済後の請求ですので、問題はありません。
ただ、皆様のご意見がちょっと大ざっぱなので、細かく数字を出してみました。
だいたいの方が「年収の4倍から5倍が一般的な融資額」との御答えをすると思いますが、質問者からの年収(550万円)で実際に融資できるMAX金額をお見せいたします。
代表例(みずほ銀行 フラット35の場合)元利均等返済 35年返済 金利 2.85%年収550万円の為、返済負担率35%設定(年収400万円以上、700万円未満)融資可能額 4,260万円ただし、返済負担率が35%で、負担の生活に支障が出る可能性があると思いますので、返済負担率を25%に設定をすると、上記の条件で、3,043万円となります。
実際に事前審査をする金額はこれ位の金額が良いと思います。

2011/5/11 23:41:33

住宅ローンについて。
自分が勤続10カ月で月収20万30代後半、妻が月収19万で勤続5年40代前半でクレジットのローンが50万くらいあります。
それで2000万くらいの住宅ローンは受けられますか?頭金30万です

まず、勤続が2年未満(金融機関によっては3年)の場合、よほど特別な事情がない限り審査対象にすらならない。
したがって、旦那さん名義での借入はほぼ無理で、奥さん単独での借入にせざるを得ない。
で、「月収19万」が手取りなのか額面なのか、ボーナスがあるのかないのか、あるならいくらくらいなのかによっても違うが、仮に税込年収300万円で考えても、2000万円の借入はかなり厳しい。
まず、返済負担率の問題から、今あるローンの完済条件がつくだろう。
奥さんの勤務先にもよるが、年収300万で2000万円の借入は大手企業勤務者や公務員でないと落とされる可能性が高い。
頭金がない(30万円くらいでは諸費用にもならない)のも悪材料。
審査に通ったとしても、適用金利は高くなるだろう。
やはり、当面は貯蓄の積み上げに注力して、旦那さんの勤続が3年を越えてから夫婦合算で借りるのが現実的なのでは?

2015/7/4 23:41:48

頭金ゼロで実際にマイホームを買ったチャレンジャーな方に質問です。
どの位の年収でどれくらい借り入れましたか?月々の返済はお幾らですか?後でこうしとけばよかった,とかありますか?頭金もないのに…とかの説教は結構なので体験談を聞かせて下さい。
宜しくお願いします。

私の場合は手付金と諸費用(保証料+ローン手続き手数料+火災保険料等)は支払いましたが頭金はなしでローンを組みましたよ^^当初の予定ではあと1~2年は貯蓄して・・・と思ってましてまあ勉強がてらいろんなHMにも出向きぼちぼち探しながらの貯蓄中に思いがけず好条件の土地が見つかってしまったので時期が早くなりました^^頭金がたまってもそのタイミングで気にった土地が出てくるとは限らないですしね。
年収は一般平均並みです。
ローンは旦那の単独名義、借入額は年収の5倍位、借り入れ期間35年、年間返済負担率25%以下、銀行の色々な条件はありましたが1.0%以上の遇金利が適用されたこともあり月の支払いは10万くらいです。
(ボーナス加算なし)うちの場合は家賃と駐車場代(2台分)払っていた時のほうが負担は大きかったですね。
期間は30年だと定年まえに支払いも終わるのですが今後の教育費にどれくらいかかるか未知だったので余裕を持って35年にしました。
諸費用のみで頭金は0だったのでこの辺を色々とシュミレーションして決断しましたよ。
私も働いてますが私の収入は無いものとして今後の教育費と固定資産税、繰り上げ返済用の貯蓄です。
まったく後悔はないです。
私の場合は年齢的タイミング的にはむしろ良かったと思ってます、頭金はほぼなしでしたがその分早くローンを支払ってるわけで早く完済できます。
モノは考えようです。
頭金の分は今後繰り上げ返済していけばチャラです^^頑張って繰り上げ返済してき定年までに完済させたいと思ってますよ。
現在のお子さんにお年齢、年収等の条件で違ってきますが年間返済負担率が20~25%以下なら諸費用の用意と手元に100~150万位(引っ越し費用、新居の家具などの費用)残せるのであれば頭金なしでも問題はないと思いますよ。
頭金は用意できてるのが一番ですが物事にはタイミングというのもあります、頭金なしでも今後の支払いに問題がなければ別によいと思います。
考え方次第ですよ、よく検討したうえで後悔のないご決断を。

2010/7/4 18:00:09

先日、自動車ローンを申込んだところ、審査が通りませんでした。
去年の三月に、マンションを購入して、その後中古の軽自動車をローン購入(手狭になり、ミニバンに買い替えをと考えて)、銀行のバンクカードを持っている以外は、借入金もなく、支払いの滞る事もありませんでした。
(管理費だけ、一度落ちなかった事がありますが、翌月二月分引き落としされました。
一応銀行の保証協会が管理会社の代理で引き落とししてるみたいです。
)やはり、勤務年数が問題なんでしょうか?来年の二月くらいには、審査は通るでしょうか?経験者のかた、詳しい方、よろしくお願いします。
補足すいません。
管理費に付いては、「SMBC保証管理費等」と通帳には記載されてます。
後、思い当たるのは、カードの支払いをリボ変更に何回かしたくらいで、遅れた事はありません。
やはり、車の金額が高めだった事で、支払い比率をオーバーした事でしょうか?

返済負担率の問題ではないでしょうか?返済負担率とは、税込み年収を12で割ったものを月収と定義します。
例えば、月収が50万円だとします。
住宅ローンが月10万円なら、10/50=20%となります。
この比率があまりにも高いと、返済は正常でもNGになることがあります。
35%を超えているようだと、難しいかも知れませんね。

2008/3/26 15:24:37

住宅ローンを組んでマイホーム購入を検討しています。
まだ物件は見に行っていないのですが、購入妥当な物件価格はいくらくらいでしょうか。
消費税が上がる前にはと夫婦で話し合っています。
【家族構成】夫29歳・私25歳・長男4カ月【収入】夫婦共働きで合計年収500万円(手取り)【勤続年数】夫4年・私2年【貯金】300万【債権】私の奨学金返済額16000円/月【現在の家賃額】マンション90000円・車庫15000円【希望物件】新築一戸建て【その他】子どもは小さいですが、融通の効く職場環境ということもあり今後も共働きを継続する。
夫婦共に転勤のない職種。
年齢的にも焦らずもう少し頭金を貯めることも考えましたが、家賃と車庫代計126万円/年がもったいないと感じて仕方ありません。

お子様がお二人ということで返済負担率は20%に押さえた方が良いでしょう。
手取りが500万円ということで年収を600万円として概算すると金利2.2%(フラット35を基準)、35年ローンで3000万円程度が望ましいと思われます。
月々の返済額は10.2万円程度になります。
ただし、奨学金の返済がおありということでこの額から1.6万円を引き、月々の返済額を8.6万円程度に下げる必要があります。
月々の返済額より逆算すると、借入額は2500万円程度がのぞましいと思われます。
これくらいの金額であれば、固定資産税、修繕積み立て当を考慮しても現在の家賃と同じくらいの支払いで住むと思われます。
アドバイスとしては奨学金を一括返済することでローン借入の幅は拡大します。
また、住宅購入には諸費用が必要です。
新築の場合、物件価格の1割程度になります。
この分を貯蓄する必要があります。
お子様も小さいこともあり、住宅購入後に手元にある程度残す必要があります。
万が一の備えとして1年分の生活費、3人家族ですと300万円くらいが相場です。
以上、ご参考まで。

2012/1/30 14:17:54

夫婦で共有の住宅ローンを組んでる場合離婚した時はどうなりますか?片方がそのまま住み続けることはできますか? (返済は一人でするとします)補足銀行には内緒にはできないのですか?一人じゃローンは通りそうにないし…近い将来に息子が社会人になったら名義を息子と共有に変えてローンを組み直すことはできますか?(離婚相手が了承してくれるとして)

協議離婚であれば財産をどのような形で配分するか話し合うと思います。
連帯債務型で住宅ローンを組んでいて、いつまでも不動産も債務もお互い名義が入っていたら、その後新たに住宅ローンを借りようとした場合、非常にローン審査が通り辛い状況になります。
住宅ローン以外のローン審査にも影響が出てきます。
その他に名義をそのままにしておくと、相続が発生した時にトラブルが発生する可能性があるので、離婚の際にきっちりと話し合いの上住宅も債務も名義を移転しておいた方が良いと思います。
しかしながらここで1つ越えなくてはいけないハードルがあります。
それは取り扱い金融機関がその名義の移転に同意するかどうかということです。
金融機関にとってみれば、連帯債務型から単独債務になるわけですから、状況が後退します。
仮に住宅及び債務名義を引き受ける方の収入状況が問題のない水準であれば、金融機関との交渉がスムーズに行くことも想定されますが、明らかに返済負担率が高くなってしまう場合は、応じて貰えない、もしくは代わりに資力のある保証人を立てるよう求められるかもしれません。
補足についての回答ですが、銀行に話さなければ離婚の事実は正直分からないと思います。
相手方の了解があればたとえ離婚の事実が判明しても銀行側から単独債務に切り替えするよう求められることはないと思います。
銀行としては単独債務に変えるともし万が一の場合返済の請求額出来る相手が減るからです。
仮にあなたがローンの返済を行っていくにしても、万が一支払不能となった場合は相手方に請求が行くわけですから、相手方とよく話し合っておく必要があります。
それとお子さんが相手方に変わって連帯債務者となるには銀行の了解が当然必要となりますが、銀行の了解を得たとしても、今後のお子さんの人生にも影響を与えてしまう(お子さんが自分で家を持つ際住宅ローンを組みにくくなる)ので、お子さんともよく話しあっておく必要があると思います。

2012/10/21 14:10:27

新築を建てる予定です。
住宅ローンを組むのですが たとえば3000万の家を建てるとしたら 3000万きっちり通帳にはいるのでしょうか?それとも直接業者にはいるのでしょうか?建てた後も電化製品や家具など結構な出費があると思うのですが 住宅ローンにたとえば100万プラスして3100万で組むことってできるのでしょうか?無知ですいません。

借入額がどのように融資されるかは金融機関によって異なります。
①最初の融資時に全額が口座に入金される場合②建築完了時(物件引渡し・抵当権設定時)に全額融資される場合などがあります。
例えば、建築会社に 契約金 300万円 着工金 900万円 中間金 900万円 完成金 900万円 と支払うとした場合、①の場合、最初の契約金を支払う時に3000万円が口座に入金され、契約金以外の2700万円は建築会社に支払う期日に合わせた定期預金にしておくように言ってくる場合もあります(口座にそのまま入金したきりの金融機関もあります)。
この場合、融資された翌月から返済(または元金を据え置き、金利のみ返済)が始まります。
②の場合、必要な時に必要な額の「つなぎ融資」を本融資とは別に組み、融資します。
つまり住宅ローン(本融資)とは別に、完成引渡し・抵当権設定時まで必要額のローンを組んで(上記の例では、契約金、着工金、中間金ごと、ただし本融資の審査が通っているので審査はありません)、完成引渡し時までの金利を負担します。
そして最後(完成引渡し・抵当権設定時)に本融資が実行され、「つなぎ融資」で借り入れていた分の元金部分がが返済されます。
いずれの場合も、形式上は必ずあなたの口座に入金されます。
①の場合はもしかしたら自由に使えるお金ができるかも知れません(定期とかにされなければ)が②の場合は都度、必要額しか融資されませんので、直接業者に支払われるのとほとんど変わりません。
また融資の際に出金伝票と振込用紙を記入するように言われ、半強制的に支払が済まされます。
電化製品、家具、その他の費用などを、そもそも融資額に含めてもOKという金融機関もあれば、建築工事費以外は認めない、というところもあります。
ローンを申し込む前に詳しく確認されることをお薦めします。
ただし、年収比率や返済負担率、担保評価など、そもそもの融資条件を満たしている事が条件ですが。
細かな条件やほんのわずかな金利差が後々大きな差になりかねませんので、建築業者が勧めるからなどと言った理由で金融機関を選ぶのでなく、建築業者を選ぶのと同じくらい慎重に検討してください。

2011/8/31 21:15:28

家を建てるにあたって(土地購入も含めて)いくらか位の物が相応か、住宅ローンでいくら位までの借り入れなら無理なく返済できるかを教えて下さい。
主人30代後半。
未就学児2人。
年収が800?900万。
現在私も仕事を正社員でしていますが、今後はどうなるかわからないので収入を計算に入れずに。
頭金と諸費用に2000万位用意する予定。
もしかしたら親からの援助があるかもしれないけど、出来るだけ受けたく無いのでコレも計算に入れず。
今まで同居するつもりだったので、家を購入する予定では無かったのですが、急に事情が変わってしまい何から考えていいかわからず戸惑っています。
これから色々調べて勉強するつもりですが、ザッとでも教えて貰えると嬉しいです。

年収800万円として試算すると返済負担率20%、金利2.2%(フラット35の金利)、35年ローンで借入額は4000万円弱くらいなので頭金諸費用を含めて6000万円くらいまでの物件が良いと思われます。
以上、ご参考まで。

2012/2/13 13:08:10

¥1800万円の中古住宅購入で 30年ローンを組む場合、不動産の仲介料を含みその他諸費用はどのくらいかかるものですか?

150万前後は考えていた方がいいですね。
仲介手数料約60万住宅ローンに掛かる費用50万前後その他登記費用や税金負担など・・・住宅ローンなんかの費用の主である「保証料」などは返済金利に上乗せして分割払いも出来ますし貴方の職業年収などが優良である場合は、金融機関によっては特別なプレミアコースで安くしてくれるようなローンもありますのでその部分は当初負担を下げる事もできる場合も有ります。
又、基本的には、年収など返済負担率が合えば、諸費用も一括して住宅ローンとまとめて借りる事も可能ですので取り敢えず、最初の諸費用を負担しなくてもいい場合も有ります。

2013/6/7 01:27:28

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