返済負担率

この条件で住宅購入のために4000万円借りられますか? 貯金は400万...返済負担率

35歳で35年の住宅ローンを組むのは無謀なことでしょうか。

余裕です。
45歳でも組めます。
無謀かどうかはわかりませんが、審査が通るくらいの収入があれば大丈夫だと思います。
目安は、返済率とか返済負担率とかいうやつですが、収入の半分を返済に当てると50%になります。
審査が落ちると絶対に理由を教えてくれませんので表立った数字はわかりません。
噂レベルとしては、上場企業で35%くらいまで、公務員で50%まで行けます。
安定した収入があるのが理由です。
逆に自営業には、相当厳しいです。
まずは、利率高めでも大手で組んだ方がいいです。
それとSBIなどネット銀行は、物件の審査が厳しくしかも2週間位かかります。
すべり止めがないと手付を流してしまうことになり、もったいないです。
もうひとつ理由があって、仲介の不動産屋に大手の例えばセンチュリー21とかを使うと、センチュリーの団体割が効きますから、大幅に利率が抑えられます。
そうやっていったん契約をすると"要領"が分かります。
ご存知だと思いますが、借家と違って不動産を買ってローンを組むと住宅ローン控除があります。
これは、十ウン万の税金キャッシュバックの仕組みです。
これを忘れると大損です。
手続きですが、初年度の確定申告は自力でやる必要があります。
この制度では、ローン返済期間が10年を切ると控除の権利が消滅します。
つぎのステップとして借り換えがあります。
時間的な制約もありませんし、要領もわかるはずです。
ローン関係だと土曜も銀行はやっています。
勤め人なら休みの心配がありますが、最低1日あれば大丈夫です。
このとき控除の権利が消滅しないように、借り換え"期間"をコントロールしてやる必要があります。
知らないまま、いっぺんにやろうとすると大変ですが、"要領"を知ってしまえば、どうということはありません。

2015/8/16 13:39:29

住宅ローンについて質問お願いします。
年収夫400万妻100万だといくらぐらいかりられますか詳しい方お願いしますm(__)m

フラット35の場合35年返済、金利25%元利均等返済で計算単独400万円では、3263万円合算収入500万円では、4079万円が借り入れ上限金額です。
ただし、返済負担率MAXの計算なので、実際には、3000万円台の融資が理想です。

2011/6/16 12:31:34

金利の計算について教えてくださいものすごくはずかしい話なのですが、ぜひ、わたくしにもわかるように教えてください。
例えば、変動金利で、4000万円を35年ローン、変動金利の0.57%で借りたとします。
定率計算、定額計算そういった違いはあると思うのですが、ここでいう金利0.57%というのは年利ですよね。
なので、1年目 4000万円の元金に対して0.57%=約23万円二年目 減った元金例えば(そんなに減らないと思いますが)3500万縁の元金に対して0.57%=約20万円・・・・・みたいな形で、35年間で計算したものが、よくシミュレーションサイトで出てくる計算結果と思っていれば良いのでしょうかちなみにイオン銀行のシミュレーションサイトで上記の条件でやったところ、総支払金額4413万円利息合計413万円と出ました。
(ボーナス支払い無し)質問2シミュレーションサイトの下に諸費用ランというのがあり、そちらに112万円という数値がでましたが、これがいわゆる事務手数料2.1%や保証料といったものの合計だと思うのですがこちらは、ローンの中には組み込まれないつまり、キャッシュで事前に払うということなのでしょうか。
一般論で良いので教えてください。
また、良く言う、実質金利というのはこの、諸費用を含めての計算をしたものを言うのでしょうか。
いま、地銀のローンを検討しているのですが実質金利というのが出ていないため、どうしたらそういうのがわかるかなぁと頭を悩ませています。

元利均等返済だとして考えます「毎回の返済額となる元金と利息の合計が、返済開始から決められた期間の終了まで均等となる利息の算出方式。
」ここで問題になるのは毎回の返済額がどのように算出されるのか?ということです。
当然ながら返済額はn年で元金4000万が完済できるように設定する必要があります。
1回目の返済では元金残額は「4000万×1.0057-毎回の返済額」です2回目では、「4000万×1.0057×1.0057 - 毎回の返済額×1.0057 - 毎回の返済額」です。
3回目では「4000万×1.0057×1.0057×1.0057- 毎回の返済額×1.0057×1.0057- 毎回の返済額×1.0057×1.0057-毎回の返済額」です。
n回くりかえした後の元金残高は「4000万×1.0057^n - 毎回の返済額×1.0057^(n-1) - 毎回の返済額×1.0057^(n-2) -…- 毎回の返済額×1.0057 - 毎回の返済額 」となります。
これがちょうど0円になればn回で全額返済できたことになるので「上の式=0」となるように計算すると毎回の返済額は4000万×0.0057×{1.0057^n÷(1.0057^n -1)}となります。
nに35を代入すると、1.0057^35≒1.22であるため、1264363円です。
35年間の総支払は44252705円となります。
だいたいシミュレーションと合致しますね。
月払いで計算するともっと正確になります。
上記の計算は「元金残高に利息率をかけたものがその月(あるいは年)に払う利息になる」なおかつ「決められた回数で元金が払い終わる」ように毎回の支払額が決定されているのです。
参考urlnote.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n133975次に実質金利についてですが実質金利とは物価の変動あるいは貨幣価値の変動を考慮した金利です。
実質金利は名目利子率-インフレ率で算出されます。
もし毎年10%のインフレが起こっていくなら毎年、借金の残額が10%づつ減っていくのと同じ効果があります。
10%のインフレ=10%の貨幣価値の低下ですからね。
日本は失われた20年間、デフレーション下にありました。
実質的に金利が高くなっていたのです。
借りた時には大した金額じゃなくても、貨幣価値が高まるせいで負担が重くなります。
デフレから脱却するために政府と日本銀行は2013年からインフレ・ターゲティング政策を行ってインフレ率2%を目標に掲げています。
政府はインフレ率の指標としてコアCPI(生鮮品・食品を除く消費者物価指数)を使っています。
他の指標としてはGDPデフレーターや東大物価指数なんてのもあります。
こうしたデータから見るに、効果はそれほど芳しくないもののデフレ脱却の傾向が見えてはいます。
最後に、現在の金利は日銀のゼロ金利政策によって低い水準に抑えられています。
しかし、インフレ率2%が達成され、景気が過熱気味になってくると日本銀行は金融政策の出口戦略を考え始めます。
今後35年間に金融引き締めが一度もないと言いきることはできません。
したがって、実質金利を考えなくとも変動金利ですら予想することは困難です。

2015/7/22 17:17:52

住宅ローンについて教えて下さい!またまた友人に相談されたので宜しくお願いします。
友人が旦那お母さんが働いてる床屋近く(自営業)に新築を建てたいみたいです。
ですが、旦那さんの延滞事故が去年まであり…数年は住宅ローンがくめません。
友人は専業主婦です。
そこで、新築を建てる場合は義理母と同居になるみたいですが(義理父は他界してます)、住宅ローンはもし義理母が延滞事故や借金がない場合は義理母でも住宅ローンは組めると思いますか?銀行にて2000万かな?30~35年ローンを組みたいみたいです。
頭金はいまの所無し。
もしくは50~100万。
義理母は床屋で自営業をしており、年収は400~500万らしいです。
年齢は確か52~53際歳と言ってました。
ちなみにローンが通った場合、後々に旦那さん名義でローン支払い変更はできるのでしょうか?旦那さんのCICの事故歴が消えたらローンと家を旦那さん名義にしたいみたいです。
旦那さんは今の所義理母と同じぐらいの年収みたいです。
あくまでも予想でも構わないので、良かったら教えて下さいm(_ _)m補足例えば、自営業で働いてる店の土地+義理母が所有してて、友人が住んでるマンション(確か買値は800万だったらしいので…いまは売値は下がるかと)を担保にした場合はどうでしょうか?

義理母による30年のローンは通りません。
理由は年齢です。
どの銀行でもローン完済年齢は79歳以下です。
さらに自営業者は国保のため、79歳までのローンも組みにくく実際のところ、50歳以上の方は、15~20年の返済が限度となります。
返済年数を短くすると、借入可能額も当然低くなります。
年収500万円で返済期間20年、2000万円の借入は返済負担率の観点から不可能です。
ちなみに、万が一ローンが通ったとしても、途中でローン名義者を変更することは出来ません。
義理母から旦那様に売却という形をとれば可能ですが金融機関は親族間売買に関わりたがらないので上手く住宅ローンが組めるかどうかは微妙です。
以上より、今回の相談についてはちょっとハードルが高いと思われます。

2012/3/19 10:27:38

住宅ローンの本審査(事前審査は通過)について私は株の取引をしていまして、昨年はかなり大きな損失が出ており、確定申告にて譲渡損失の繰り越しをしていました。
住宅ローン本申し込みの必要書類の中に給与収入のみでも確定申告をしている人は、確定申告書を添付するよう記載があったので、損失が出たときの申告書を添付して申し込みました。
夫婦で1000万近い年収があるにも関わらず、なんと本審査が通りませんでした。
聞きたいのは、株式の損失が出た場合、その損失分は収入金額から差し引いて、返済負担率や借入可能額などを銀行は判断しているのでしょうか。

総額いくらの家で頭金と貯金、夫婦合算なのか旦那さんのみか、その際旦那さんの収入はいくらか。
全部クリアしてると思うのであれば損失以外は原因はないと思います。

2017/9/15 23:48:47

フラット35の審査について気に入った物件があり、近くの銀行で住宅ローンの手続きをしたのですが仮審査でNGでしたが、建築会社の紹介でフラット35に申し込みましたが、銀行でNGだったので不安です。
フラット35に詳しい方回答お願いします借り入れ金 3190万円(土地・建物) 年収 490万円(夫婦合算)キャッシング無 テレビ・パソコンのローン約40万円(延滞無返済中) 職業 自営業(法人)会社の保証人(残 180万円延滞無返済中)ちなみにフラット35の窓口の方には大丈夫だろうといわれました(テレビ・パソコンのローンは気にしなくていいよといわれました)どうでしょうか?回答お願いします補足年齢34歳 35年ローン 電化製品等購入の為頭金0円 決算書等必要書類全て提出済み 事業内容は介護

銀行の審査とフラット35の審査は基本違いますので銀行でNGでもフラットには影響ないと思います。
ただフラットへの申込方法により多少変わってきます。
フラット(住宅支援機構)に直接申込することは出来ませんのでどこかしらのフラットの代理店を通じて申込する形になります。
この時にフラットに申込をするものの各代理店での審査がある場合があります。
ここでNGなんてことも多々ありますのでご注意ください。
今回の場合は、年収に対しての負担割合(年収負担率)はご年齢(返済期間)は不明ですが、自営業の場合、それが法人であっても決算書を提出してほしいといわれるケースがあります。
これが赤字決算や繰越損失などがあれば少し厳しいかも知れません。
テレビなどのローンは気にしなくてもいいよってのも気になります。
キャッシングに比べると問題は少ないですが前述の返済負担率に加算されます。
毎月のローン返済額が加算されるため借入限度額が減額になることもありますのでローン返済状況をよく打ち合わせしたほうがいいです。
35年返済なら負担率はクリアーします。
がフラットは諸費用の借入はできませんので建築会社と打ち合わせをして下さい。
また既存ローン(テレビなど)完済することをお勧めします。

2010/9/7 14:48:22

フラット35について。
この度、新築を検討中で地方銀行に住宅ローンの申請をしました。
年収は夫婦合算で600万程度で2000万円の申し込みでしたが、私の職場が昨年精算して代表が変わったため勤続年数が1年2ヶ月と短く、審査が通りませんでした。
そこで、フラット35を申し込もうと思うのですがフラット35の場合だと大丈夫でしょうか・・・?地方銀行とフラットではどちらが審査は厳しいのでしょうか?その他、ローン等は一切なく、クレジットも一括払いのみです。
土地・建物で2460万円、頭金は500万+諸経費の予定です。
補足年齢は…私が32で妻は29です

フラットなら審査は十分通ると思います。
それより他の金融機関も当たってみてはいかがですか?勤続年数というより勤務会社が清算したという事実が審査に影響したような気がします。
あなたの年齢がわからないので何とも言えませんが、仮に高齢の場合、退職金がリセットされ老後の返済計画に無理があると捉えられたとか?いずれにせよあなたが代表者や経営権を持つ役員でなく一般サラリーマンであれば、勤務先の経営状況は不問とする金融機関もあります。
収入状況、借入額、借入無し、自己資金準備ありなので、銀行審査が通る可能性は十分あります。
フラット並行して別の金融機関も当たった方がいいですよ。
年齢の補足ありがとうございます。
年齢を伺って尚更のこと他の金融機関もあたられた方が良いかと思います。
会社の清算はマイナスイメージになりますが、あなたが転職した訳ではなく会社の都合上勤続年数がリセットされた形になっているだけなので、通算の勤続年数はもっと長いはずです。
その辺をちゃんと考慮してくれる金融機関もありますよ。
ちなみに私は住宅ローンの審査業務に従事しています。
同じような境遇で勤続年数がリセットされた方がいらっしゃいましたが審査は通りましたよ。
フラットは返済負担率が基準以内なのでまず通りますが、他の金融機関もあたられることを再度お勧めします。

2012/11/6 22:05:00

住宅ローンについて詳しい方に回答お願いいたします、今現在48才で年収650万、サラリーマンで勤続18年になります、中古のマンション2千万くらいの購入を考えていますが、一年前に新生レイクで百万程借りています、家内と子供が一人いて家内は働いてません、この状態で一度審査してみようかと思っていますが、やはり百万借りたままでは審査通るのは無理でしょうか?また百万完済すれば審査に通る可能性はありますでしょうか?業界関係者の方でこのような事例に詳しい方よろしくお願いいたします。

年齢が高いこと、消費者金融からの借入があることで厳しく見られはするでしょうが、それでも返済負担率25%くらいは認めてもらえるでしょう。
年収650万円なので、年間の総返済額が160万円くらい、月々13万円ちょっとです。
借入額2000万円、金利2%(全期間固定を想定)、30年返済の場合で月次返済額が7万4千円ほどですから、他の借入ないし借入枠に対する返済額の合計が5~6万円くらい以下なら、たぶん審査には通るでしょう。
ただ問題は、本来なら頭金があるべきところ100万円もの借入がある、その理由です。
なぜ、年収650万円とそう悪くない収入がありながら、そのような状況になったのでしょう?身内の病気等のやむを得ない理由なら別として、収入の割に支出が多いことが原因なら、この期に及んで住宅ローンを組んでも、この先返していけないのではないでしょうか?もしも後者の理由なら、生活を見直して月々の収支を改善し、まずは100万円の借入を返済して頭金という貯蓄実績を作るのが先決ではないでしょうか。
頭金を貯められない人は返済もできません。
48歳という年齢が気になるかも知れませんが、それでも今ある借金を完済し、少しでも頭金を作って、それから住宅の購入、という手順を踏むべきだと私は思います。

2015/4/14 23:54:53

新築を建てたいと思っていますがローンに通るか不安です。
2700万、フラット35を希望しています。
諸経費と家具購入分しか使える貯金がないので頭金はなしです。
夫の年収:470万。
私:ゼロ(4月から就労予定)現在、車のローンが年間10万8千円(月9千円)あります。
過去の他ローン返済は滞ったことはありません。
この状態で住宅ローン審査に通ることは難しいでしょうか?

車のローンを考慮しても返済負担率は30%以下なので借入金額と年収から計算するとフラット35の基準を満たします。
審査に通るのが難しいということはないでしょう。

2012/2/22 16:15:18

この条件で住宅購入のために4000万円借りられますか? 貯金は400万円しかありません。
年収は夫600万会社員、妻400万公務員。
夫は専門職であり、病気しないかぎりは定年までの勤務がおそらく可能です。
夫婦ともに30代後半。
子供は0歳の双子がいます。
現在、家賃と駐車場代で月15万円払っており、子供にかかるお金を考えると、月々のローンも15万円以下におさめたいです。
この状況で、4000万円貸してもらえますか。
もし貸してもらえるとしても、生活費や教育費も必要であることを考えると、無理のある借り入れ金額ですか。
アドバイス頂けましたら幸いです。
よろしくお願いいたします。

ここで相談するより銀行の住宅ローン窓口で相談したほうが確かな金額や借り入れプランを提案してくれるのですが・・・一応ご主人のみの収入で4000万借り入れ可能だと思います。
仮に変動金利1.5%で35年借り入れたとして毎月返済額は約125000円です返済負担率はご主人の年収の25%ですので決して無理な数字ではないと思います。
さて、今から35年のローンを組むのに抵抗を感じたかと思います。
なぜなら返済終了の年齢を考えるからです。
だが、基本は住宅ローンは長く組むのが鉄則です。
期間を短縮することはできても伸ばすことができないからです。
あとはローン支払い中に適宜繰り上げ返済をして15年程度で返済すればよろしいかと思います。
世帯年収1000万あれば全く問題ありません。
詳しくは銀行で聞いてください、相談に乗ってくれますよ。
条件によっては金利優遇してくれます。
奥様が公務員でしたら、公務員共済や労金で借り入れするのもひとつの手かと思います。
ただ預貯金が少ないですね。
せめて1000万はあったほうがよいのですが(借り入れ金額の2割+手元に残す200万)ご参考までに・・・

2012/6/1 19:40:19

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