返済負担率

住宅ローン ゆうちょ住宅ローン35に申し込み悩んでいます。 妻40...返済負担率

新築住宅を購入予定 年収600万 購入額4300万で自己資金500万上記で検討中です。
購入額の内訳は土地:1350万、建物本体2300万(32坪)、屋外水道他250万、外構100万、内装他50万消費税(5%)135万、諸費用150万程度 です。
年齢40歳、妻専業主婦、子供7歳、4歳、0歳の3人です。
フラット35でローン3800万を返済額シミュレーションすると、年間返済額148万ほどなので、返済負担率が25%ほどです。
①客観的に判断して、OKか無謀かアドバイスお願いします。
②太陽光(5kW程度)で年間光熱費がほぼ掛からないようなシミュレーション結果をもらいました。
今後の30年程度の長い視点で考えると初期のコストはかかりますが、ローンが組めるのであれば取り付ける方が得かと考えています。
③消費税5%から8%になる場合のローン減税金利情勢はわかりませんが、年収600の場合、今年9末までに契約(5%)するべきか、10月以降(8%)にするべきか悩んでいます。
簡単な計算方法があれば教えてください。
ご教示よろしくお願いします。

銀行に勤務するものです。
今まで住宅ローンを見てきた経験にもとづいて回答させていただければ、「無謀」です。
返済負担率って審査上の数字でしかありません。
返済負担が25%といっても、家族構成や年齢、勤務先の状況によって返済の負担度は全く違います。
問題なのは、返済できるか?です。
まず貴方のご年齢だと、実際に返済できるのは25年程度ですよね。
しかも、お子さんが3人。
一番下の子は貴方が60歳のときにようやく20歳です。
これから、どんどん教育費などがかかっていく中で貴方が無理なく返済できるであろう金額は他の方も書かれていますが2000万円程度。
多く見積もっても2500万円程度ではないでしょうか。
また、太陽光ですが、初期コスト以外にも、メンテ費用であったり、10年程度でパワーコンデンサー関係の交換が必要といわれています。
また、今のような売電制度がこのまま続くという保証もありません。
業者からすれば、「つけてもらえる→儲けが増える」わけですから、メリットがあるようなシミュレーションをしてきます。
そのあたり、シミュレーションが実態にあっているかの検証はされていますか?どちらにしても、メーカーに利用されているような感じがします。
もう少し、お子さんのことなどを考えれ上げれば、ご自身で無謀かどうかは判断できるのではないでしょうか。

2013/7/15 15:12:53

銀行のカードローンについて、具体的には(北越銀行ベンリーナ365)今すぐ使いたいのではないのですが、何かの時に、使えるかなと思い、申し込みをしてみようかと考えています。
JCBとかにもキャッシュ10万借りられるというのも持っているのですが、使ったことはありません。
こういうものを利用するというのは、金融機関の信用問題になるものですか?

カードローンなのでこれからあなたが他のローンを組む際に返済負担率や融資比率等、審査上はマイナスになる点は出てきます。
少額のカードローン枠であれば大きな影響はないと思いますが。

2012/11/20 18:32:20

総額360万円ほどの車をフルローンしたい場合どれくらいの年収が必要でしょうか?

何年で返済するかですね。
銀行等々が設定している返済負担率は大体年収400万以下で年収の30%、400万以上で年収の35%となります。
これはクレジットのリボや住宅ローン等々の全ての返済を包括します。
10年とかの長期で借りるなら年収200万でも行けるかもしれませんし、3年とかなら500万はあった方がいいかと。

2017/3/16 21:44:31

住宅ローン審査について。
長文失礼します。
中古住宅購入にあたり、先週ろうきんで住宅ローンの仮審査を申し込みました。
次は本審査なのですが、結果が出るまで夫婦揃って不安でたまりません。
審査は通るでしょうか?夫26歳。
勤続8年。
年収300万ちょっと。
私21歳。
勤続1年。
扶養内で年収130万未満。
4歳の長男。
今年8月には第2子出産予定で、7月から産休に入ります。
借入額1600万。
35年返済です。
これと同時にろうきんで車2台とクレジットカードの借り換えを行います。
借り換え額446万。
不動産屋さんに計算して頂いたところ、毎月返済は7万弱になり、現在の出費よりは負担が減るとの事でした。
今まで車のローンやクレジットで滞納はなく、属性も問題ないかと思っていますが、返済比率がギリギリなのでとても不安です。
また主人は生まれたとき心臓が弱く、手術していますが現在は通院は投薬等は一切ありません。
この場合は団信の生命保険は通りますか?詳しい方の回答お待ちしてます!

自分は民間金融機関の人間でろうきん住宅ローンには詳しくないので、民間金融機関の住宅ローンのていでお話します。
本審査時の団信申告書には心臓のことは記入しましたか?今さらですが、団信に不安がある場合は事前審査前に告知書を提出することをおすすめします。
団信がダメなだけで住宅ローンはNGだからです。
あなたの収入で借入額1600万は妥当な額ですが、借り換え分を含めて返済比率がギリギリであるなら減額も予想されます。
もっとも私が危惧するのは、その状態でローンが通っても月々の返済が辛くないですか?奥様も産休に入り収入がなくなるので、貯蓄があれば別ですが、ギリギリの返済負担率だと何か臨時出費があった場合、対応できずまたクレジットを使うしかなくなるのでは?ギリギリの返済負担率でも審査が通ればよし!と、甘い考えはありませんか?

2018/3/17 00:24:45

続き今審査が通ればOKではなくて、これからちゃんと返済出来るかが肝心ですよ。少し話がそれましたが、団信が通過すれば審査は通ると判断します。お子さんも産まれるので頑張ってください。すみません余計なおせっかいでした。>

年収700万で、2480万の住宅ローンはやめた方がいいですか?生活きつくなるでしょうか?補足主人の年齢は今年43才になります

80歳まで返済終了日は取れますので、35年ローンは組むことは可能です。
金利を例えば1%で組むと、ボーナス無し20年、元利均等返済で月の返済は114057円、年間1368648円になります。
これは年収の20%程度で返済負担率としては問題がありません。
手元に余裕を作り、繰上げ返済を行い、定年退職時の退職金で完済できれば理想です。
あとは健康の問題がなければ、団信にも入れるので、収入保障の保険に入ると安心です。
お金のこと学んで得するシミュライズ

2016/3/7 19:56:22

ありがとうございました。>

住宅ローン組む時の目安として、だいたい年収の何倍までであれば余裕を持って返済できますか??

家計における返済負担率は20%以内が望ましいとされていますが、一般的な所得水準なら15%程度だとかなり余裕を持って返せると思います。
例えば年収600万(年収は変動しないと仮定)でしたら15%は年間の支払額は90万(月々7.5万)となります。
返済可能期間が30年とした場合、月々7.5万・30年返済・金利1.5%で逆算すると借入額は2.200万程度となります。
となると「だいたい年収の3.6倍であれば余裕を持って返済できる」ということになります。
望ましい返済率の上限目安20%で計算すると、「できれば年収の5倍以下には抑えておきたい」ということになります。

2012/4/19 17:25:55

住宅ローンについて質問です。
住宅購入を考えてるのですがいくら位の物件が妥当なのか検討も付かないので教えてください。
年齢29歳年収460万勤続年数5年他のローンは特になし漠然としていますが35年ローンでいくら位借り入れが出来そうですか??宜しくお願いします。
補足自己資金は500万ほど予定しています。

無理のない余裕を持った状態で臨機応変に対応できるように設定するには返済負担率は15%にした形が良いでしょう。
よく25%が理想と言いますが税金、生活環境の変化などを考慮に入れた場合は大きな負担に成るでしょう。
30~40代で住宅ローンが返済できなくなる要因は後から生まれる支出を考えないで目いっぱいの返済負担率で住宅ローンを借りた結果、対応できなくなり競売、任意売却に成ってしまっています。
(家庭崩壊)理想と現実は違うと言う事を頭に入れて購入した方が良いでしょう。
460万の年収ですと返済負担率から安全な15%、35年ローンで見た場合、年返済額は69万が妥当だと思います。
月返済は57500円となります。
これを35年で見ると2415万の物件を購入するのが良いと思われます。
20%で見た場合は、3220万に成り年返済は92万となり月払いでは約76600円となります。
上記は金利を含んでいませんが、現在年1.35%~だと思われますので別途低金利ですが住宅ローン返済に含まれます。
なので2400万~3000万で物件購入を考えてみれば良いと思います。
※購入後発生するものは不動産取得税(一回だけ払う税金)、固定資産税(年4期払い、年一括払い)30~40代で家を手放す要因は無理なローン組と家族(子供)の負担増そして優遇処置が終わった後の固定資産税の増額に因って返済出来なくなったケースが多いです。
以上はボーナス返済は入れない固定で考えた場合です。
ボーナスは組まない方が良いでしょう。
無理のない設定で購入して下さい。
※自己資金を差し引いた物件価格で考えれば上記のローン額内で決めれば良いでしょう。

2013/3/6 16:17:14

変動金利を組んでいるんですが5年間くらい金利がかわからないけど.....なんで?ちなみに現在、住宅ローン年利2125%です高いと思いません?補足変動5年型ではありません変動金利型で好きな時に、固定金利型へ変更出来るプランです金利09%になったら固定にしようと思ってます。

詳しい条件を見てみないとよくわからないが、自己資金がないかごく少なかった、返済負担率が高い無理な借入だった等の理由で金利優遇幅が小さくなり、また、保証料を金利上乗せ方式にする等で表面上の金利が上がっているのではないだろうか?借入時に決定される優遇幅は原則として完済まで変わらないので、新規貸出金利が下がってもそれが優遇幅の拡大によるものであれば、既に借入している人はその恩恵を受けられない。
したがって、今後、市場金利が下がったとしても、あなたに対する適用金利が固定金利で0.9%を切るようなことはまずあり得ないだろう。
借入時よりも返済負担率等の条件が改善しているなら、借り換えを考えるほうが良い。

2016/2/21 08:42:07

回答ありがとうございます!
借り換えを考えみては、と言う回答が多いので借り換えを考えてみます。
みなさん、アドバイス本当にありがとうございます >

3800万円の住宅ローンを、組むには、世帯年収が、いくらくらい無いと厳しいですか?補足回答ありがとうございます。
世帯年収で、税込850万円くらいですが、3800万円の借入で、ボーナス払い無しの、35年返済を予定しています。
皆さんでしたら、変動金利か、固定金利か、フラット35か?どれを、選びますか?当然、フラット35は、安心でしょうが、変動金利と比べたら、支払額ってかなり増えますよね? アドバイスお願いいたします。

審査が厳しいのか、返済が厳しいのかと言うところでも違います。
審査に通るためなら世帯収入が600万円くらいあれば通ると思います。
(自己資金や担保価値、信用、勤務先に問題がないことが前提です)一般的に返済に問題がないとなると金利2.2%(フラット35の金利を基準)35年ローン、返済負担率20%で世帯年収は800万円程度あれば問題ないです。
(家族構成などにもよりますが・・・。
)一般的には返済負担率の目安は20%くらいが良いと思います。
以上、ご参考まで。
補足読みました。
私なら変動金利を選択します。
年収が多いので、こまめに繰り上げ返済をし、元金を減らして金利上昇リスクに備えます。
例え損をしたとしても、それほど大きな信にはならないでしょう。
借入金額に対して年収が多い場合にはこれがお勧めです。
ただし、変動金利は根本的にリスクを抱えていることを承知の上で自己責任でお願いいたします。

2012/4/4 00:02:57

住宅ローンゆうちょ住宅ローン35に申し込み悩んでいます。
妻40歳常用パート勤続7年(社会保険加入有)年収200万程旦那65歳自営業、勤務25年。
年収200万程審査、むずかしでしょうか?よろしくお願い致します。
中古物件のマンションで借り入れ900万です。
返済期間20年の希望です。

1.申込時年齢と完済時年齢 一般的に、完済時年齢は80歳までというのが多い。
2.年収と返済負担率 25%~40%程度に置いていて収入が低いほど返済比率も低くなる。
3.勤務先の勤続年数や雇用形態 安定した収入があるほど返済能力が高いと見られる。
4.債務(借金)状況 カードローンなどの借り入れの返済額も合計して計算される。
5.健康状態 団体信用生命保険(団信)の加入が審査の条件となる。
6.担保物件の評価 物件には担保として銀行の抵当権をつける。
これらを考慮すると住宅ローンが組める可能性は低いです。
住宅ローン期間は15年が限界、返済比率25%でも200万なら50万になり15年では返済できません。
また高齢になればなるほど年収が低いと住宅ローンは組づらくなります。
65歳なら1000万の年収がなければ1000万のローンは難しいとおもいます。

2014/3/17 20:51:36

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