返済負担率

カーローンについて回答をいただけないでしょうか。 損保ジャパンのカ...返済負担率

今年新築住宅の引き渡しを受け、住宅ローンが始まったばかりです。
しかし、不安と後悔が大きく悩みの渦から抜け出せません。
私は33歳公務員で、妻は同い年の保育士です。
今年2歳の娘が1人います。
年収は私が500万、妻はパート勤務で200万弱、現在の貯金は夫婦合わせて300万くらいです。
不妊治療でやっと授かった娘との生活です。
アパートに住んでいましたが、湿気カビや手狭な間取りを考え、実家の近くにマイホームを建てることにしました。
住宅ローンや税金の勉強もしないまま、約3500万の35年フルローンを変動金利0・5%で組み、毎月6万5000円、ボーナス15万円の返済と現在はなっています。
親から援助は頂きましたが、そのお金はまだ使わず長期投資信託しています。
支出は毎月の固定支払いや光熱費で、住宅ローンと合わせて14万円あり、その他に保育料や食費、雑費や普通車と軽自動車のガソリン代等が掛かって来ます。
毎月の手取りが約20万円(時間外手当で変動あり)の私だけでは到底間に合いません。
妻には今年3月から正規雇用で就職してもらい、月16万程の手取りがありましたが、諸事情で今月退職してしまい、今はパート勤務で手取り10万程になる予定です。
太陽光発電で春は毎月1万5000円程の売電はありますが、毎月生活費でもカツカツになってしまい、貯金すら危うい状況です。
先日、固定資産税が来ましたが、今年は土地のみで4万円でした。
来年は住宅分も入り、金額は上がります。
住宅ローン控除で払えますよって周りに言われますが、10年後の控除終了後の先が真っ暗です。
住宅ローン自体も、変動金利なのでどうなるか不安です。
不妊治療でやっと授かった娘に弟か妹を作ってあげて、そこからマイホームを考えるべきでした。
私だけの年収に見合うマイホームにするべきでした。
人生最大の買い物を、良く勉強も計算も考えもしないで買ってしまった自分が、情けなくて悔しくてたまりません。
何より娘に対しても妻に対しても申し訳ない気持ちで一杯になり、娘のあどけない笑顔に涙が溢れてしまいます。
やれるだけの節約は検討して実行中です。
保険等の減額ももちろん検討しています。
妻にも早く正規雇用になってもらえるように話はしました。
親からの援助は最終手段として運用しておき、乗り切れれば10年後の控除終了時期に繰り上げ返済するつもりです。
とりとめない話になってしまい、長文乱文となってしまいましたが、同じような経験をされた方に、今後のアドバイスなど頂けたら幸いです。
宜しくお願いいたします。

年間の返済額が、6.5万×12+15万×2=108万。
年収500万(額面)に対する返済負担率は、21.6%。
手取り年収390万で計算しても、返済負担率は、27.7%。
十分に健全な数値ですよ。
そもそも、年収五百万(額面)で、手取り月収20万って少なすぎません?ボーナスが、年6カ月分なんですか???そうでないとすれば、社保税以外に、財形とかを引いた後の金額を「手取り」としていませんか? それなら、その財形とかの金額を見直したほうがいいかも。
あと、固定費が、住居費6.5万に、何がいくらプラスされて14万まで膨れ上がっているのでしょうか???住居費以外のローン、民間保険料、定期預金等でしょうか?「給料に見合っていない出費」があるとすれば、それは、ローン返済額6.5万を除いた「14万-6.5万=7.5万」の中に隠れているような気がします。
最後に余計なお世話ですが、ご両親からの援助がいくらか知りませんが、頂いた援助を住宅取得や娘さんの教育費ではなく、長期投資信託に使えば、贈与税の対象になることがありますが、そこは、大丈夫ですか?

2017/5/26 11:14:22

個人事業主(青色申告)です。
信金で、住宅ローンを申し込みたいと検討しています。
返済負担率について質問です。
①個人的な借入はありません。
生命保険とスカパーの引落しに個人口座のクレジットカード(ヨドバシVISA)使用。
②事業用の設備機材購入の分割払いを個人のクレジットカード(ヨドバシVISA)支払中ですが、事業収入から私個人に事業主借りで仕訳けてます。
③事業用LED照明の分割払いは、店口座から引落し。
④iphone(ソフトバンク)従業員のも含め2台分、店口座から引落し。
⑤雑誌掲載広告宣伝費をライフカードビジエンス(法人)で口座引落ししてましたが、このカードになぜかキャッシング付となっていいたのでカード自体解約し、月々の支払いは雑誌社からの請求書扱いにしてもらいました。
上記の支払いは住宅ローンの返済負担率を求めるシュミレーションのその他の借入として算入するのでしょうか?また、個人事業主の住宅ローンの計算に役立つシュミレーターなどありましたら教えてください。

>上記の支払いは住宅ローンの返済負担率を求めるシュミレーションのその他の借入として算入するのでしょうか?はい、そうですね。
書類上(登記上?)は「個人」「会社」と分けていても、実質はイコールですので。
ただでさえ自営業は不利です。

2014/12/30 03:04:20

回答ありがとうございます。分割払いの分を一括で支払うと手持ち現金が減り、頭金、諸費用分が心もとなくなくなりすごく悩みます。少々、期待していたのですが、やはり個人自営業=不安定な収入ということで審査条件厳しいですね・・・>

住宅ローンについて。
昨年の年収(税込)約370万勤続年数13年(一部上場企業)独身31歳結婚予定なし貯蓄額300万普通車所持(ローン無し・2年前一括購入)物件新築マンション(2018年3月完成)約1800万(150戸以上あり、一番安い部屋)最寄り駅(モノレール)から徒歩2分モノレール5分程で各線乗り入れの主要駅2階3LDK60㎡以上(真下がエントランス)居室全て洋室西向き駅前…マンション裏に小規模のショッピングモール有りフラット35sが使える永住予定ディスポーザー・床暖房・オール電化等は無し上記を踏まえて、購入したいと思うのですが…ローンは組めるでしょうか?また、購入すべきor見送るべき等の客観的に見た意見をお願いします。
※単なる批判だけというのは辞めて下さい。
補足一部訂正です。
真下はゲストルームでした。

年収370万、1800万の物件購入ですね。
例えば、固定金利1.5% 元利金等 30年払い、返済負担率25% だとしたら、あなたの借入可能額は、2233万です。
同上、借入負担率20%だと、1786万です。
借入額1800万、返済30年、元利金等固定1.5% の場合、総返済額は2236万月返済額は62121円370なら、6万位は払えると思われます。
預金が300、頭金は少なめで手元にいくらかは置いておいた方が無難です。
お一人暮らしですから、何かあった時のために。
大きさもよく、いい物件ですね。
31歳から61歳まで6万支払う。
払える時はいいですが、病気をしたりした時のために余裕資金も必要です。
370万、月30で6万はいけると思われます。
ここからは、私でしたらでですが31歳から(購入後)どんどん預金をして50万以上たまったら繰上げ返済を繰り返し、期間短縮をします。
61歳、元気かわかりませんからね、、それと、同上、20年返済にすると、月返済額は86000円。
51歳まで15年は、111000円。
46歳までこの位までは私でしたら返せます。
ローンを組むのは無理なく、長めで、少ない返済額で設定し、後に繰り返し返済で短縮します。
あとは、性格ですかね。
とてもいい物件のようで、広さもいいし、いいですね?。
現在は結婚は考えてないのかな?もし結婚になっても広さはあるので一緒に住めますね。
あとは健康に気をつけて、貯金に励んで下さい。
無謀と言えば無謀かもしれませんがチャレンジもいいです。
私なら買います。
質問者さま、参考までに!(*^_^*)

2018/5/2 04:06:16

住宅ローンの仮審査に落ちた理由を知りたい!!!先日住宅ローンの事前審査に申し込んだのですが、あっさり落とされました。


確かに年収280万はかなり低いしおまけにボーナスなしの完全歩合で勤続4年目を迎えたばっかではキツイかなと思ってたんですが、土地あるし自己資金も1千万あるのになんで・・・ローンも車のローンが30万残っているだけです。
ただ、公共料金とかつい払い忘れたり、クレカ払い忘れたりは過去に多数あったのでそれが原因?とも思ったのですがどうなのでしょうか?ちなみにもちろん全部払っていますし今はカード自体もっていません。

勤続年数 問題なし自己資金率 問題なしあとは返済負担率がどれくらいか?と物件の担保価値の問題ではないでしょうか?280万円だと、30年ローンで、金利2%、返済負担率25%だとすると、借り入れ額は1500万円程度でないといけないのでそれ以上の金額を借りようとしているのが問題なのではないでしょうか?参考住宅ローンの審査項目と重要度isolf.com/tatujin/shinsamatome/340-shinsa4

2013/9/22 18:13:42

これから住宅ローンを組むものですが、ハウスメーカーの営業さんに今回の返済額なら年収に占める負担率が20%なので大丈夫ですと言われますが信用できません。
負担率ってそもそも意味ありますか?借りる人が何歳から借りて残りどれだけ稼ぐのかとローン総返済額を照らし合わせるのが良いのでは。
極論言えば、50歳から20年ローンで負担率大丈夫なのと30歳から20年ローンで負担率少々アウトなのとでは後者のほうが経済的には有利では?負担率で安全性を語る事に疑問を感じておりますがいかがでしょうか。
ちなみに私は37歳で5300万円を30年ローンで借りる予定で直近の年収は1250万円です。
年収は変動大きいのと年齢的に不安です。

現役でで銀行員をしています。
貴方の考え方については、間違いありません。
不動産屋なんて素人ですから、相手にしちゃいけませんよ。
能力がないから、こういう嘘を平気でいえるんです。
可哀想な人たちですから無視してあげてください。
年収に占める返済比率は住宅ローンを審査するうえで重要な数字です。
それは、審査をするうえで平均的な人であれば、これぐらいであれば大丈夫という銀行側の経験に基づいた目安です。
住宅ローンで重要なのは「いくらなら返済できるか」「将来のリスクをどれだけとることができるか」です。
例えば同じ1000万円の収入がある方でも、年齢が50歳の人と30歳の人であれば返済期間が違うわけですから将来のリスクも違うし、返済できる金額も違います。
同じように年収1000万円の人がいて、子供が1名と3名では将来にかかる教育費が当然変わってくるので返済できる金額も変わってきます。
求める生活水準でも違ってきますよね。
ある人は年500万円で生活できるけど、あるい人が800万円ないといけないケースもあります。
なので、その人の「ライフプラン」を考えていくらなら返済できるから、〇〇万円までなら大丈夫だろうという判断があって、その結果、いくら借りるということが決まります。
今の年収なら5300万円を借りられるかもしれない。
でも年収の変動が大きいのであれば、一番低い状態でいくらなら返済できるかを検討してから借りることをお勧めします。
余裕があるときは繰上げ返済をする。
そういうやり方をお勧めします。

2017/1/3 17:04:40

住宅ローン借り換えについて。
住宅ローン借り換えシュミレーションで、新規住宅ローン借り換えと住宅ローン借り換えとありますが、どういう違いがあるのですか?また、現在のローン残高は、わかるのですが、うちボーナス分残高の意味がわかりません。
住宅ローン借り換えについて詳しい方がいましたら教えて下さい。
お願いいたしますm(__)m

新規の場合は、その金融機関の最大返済期間(一般的に35年とか)でも可能ですが、借換えの場合、現在の残年数が基本となるので、違いが出てきます。
また、新規の場合は、これから借入した時の返済シミュレーションが基本ですが、借換えの場合、借換えすると、幾らくらいメリットが出るか、という点においての比較ができるようなシミュレーションとなっていることが多いです。
ボーナス支払いを併用しているかどうかで、返済年数や、返済比率(=返済負担率:年収に対するローン支払い額の割合)が変わってくるので、入力することによって、シミュレーション内容が変わるケースが有ります。
実際問題としては、ネットでのシミュレーションは、あくまでも入力内容に関する部分でだけの結果なので、概算として参考とするのは良いと思いますが、銀行の窓口などでシミュレーションを取った場合と、異なることも多いです。
電話で問い合わせをしてシミュレーションしてくれる金融機関も多いので、一度、直接電話してみたり、窓口で、シミュレーションしてみると、具体的な数字で提示してくれるので、分かり易いと思います。

2016/11/22 19:58:15

わかりました。ありがとうございます(^-^)>

初めての投稿です。
自動車が壊れて雪国なので車が絶対必要です。
なので自動車ローンにしようと思うのですが主人の銀行系カードローンで2枚で100万円一枚目ショッピング付きのカードでショッピングが30万円、キャッシングが10万円2枚目ショッピングのみで30万円キャッシングとカードローン を返せば自動車ローンに通りますか?ショッピングは残ります。
私と主人の実家が大変な時につかったので…返して貰えないと思います。
主人も長男であまり言えないみたいです。

あなたの年収次第ですね。
クレジット系のキャッシング、カードローンを含めた年間返済負担率をみますまた実際に借りている額ではなく、枠で審査するところもあります。
まずはすべて返済し、カードローン等を解約する必要があるかもしれません。
ちなみに年間返済負担率は25%程度と思ってください。
たとえば年収100万の場合カードローン、キャッシングなどすべての返済額が年間25万円以内におさまることが必要ということです。
ちなみに過去に延滞があるとローンは難しいですよ。

2018/6/10 19:41:31

年収は296~300万の間です。
お給料が毎月同じ額ではなく1~2万の差の間をうろうろとしてます。(分かりにくい説明で申し訳ありません)
カードローンが1枚目が14000円で
2枚目が10000円です。
キャッシングが毎月5000円の支払いに登録してます。同じカードでショッピング8000円のリボ払い。
2枚目のカードで9000円です。
毎月ちゃんと返してるので問題は無いですが…
延滞というのは一日二日でもアウトなのでしょうか?
年間の返済負担率はどうでしょうか?>

住宅ローンが通らない自営業です。何とかしたい。19年務めている会社(親の会社です)で役員をやっています。以前に住宅ローンを申請してみました。結果、銀行は窓口で断られ、フラットは審査が通りませんでした。理由は教えてもらえませんでしたが、会社の業績があまりにも悪すぎた(倒産寸前)ので当たり前かと思っていました。ですが、この1年で業績はV字回復し、報酬も上げました。そこで、もう一度チャレンジしてみようと思い、また住宅ローンを申請しました。結果、やはり銀行には相手にしてもらえませんでした。フラットは、とっくに結果が出ても良いと言われた2ヶ月目を超えて、まだ答えが帰って来ません。嫌な予感しかしないです。そこで、今回の審査が通らなかったとして、他に住宅ローンを組む方法はあるでしょうか?現在借金は、車のローン(残4回)くらいしかありません。給料も、業績はは悪かったけど、一度も遅れたことはありません。年収は去年まで480万でしたが、今では600万です。

住宅ローンの場合一般的に、サラリーマンや公務員など一定の給与をもらっている人は住宅ローンが組みやすい。
自営業者は組みにくいと言われています。
確かにその通りです。
ですが、自営業者が住宅ローンを組めないというわけではありません。
自営業者は、事業関係の借金を抱えていることが多いです。
そのため、事業関係の借金も返済負担率を算出する時に、考慮されてしまいます。
また、自営業者は収入が不安定であることが最大のネックとされています。
この2点がクリアになれば、自営業者も住宅ローンを組むことができます。
■自営業者が住宅ローンを組む前に準備する3つのポイント自営業者の方は、住宅ローンを申し込むまでに以下の3つを心掛けてください。
①できる限り多くの頭金を用意する②確定申告の額(所得金額)を上げる③負債を減らしておく■自営業者が住宅ローン審査に必要な4つの書類住宅ローンの申込みには以下の書類を用意してください。
・確定証明書のコピー(過去3年分)所得額を証明するためです。
3期分の平均所得で計算されますので、受付印のある確定申告書のコピーが必要です。
きちんと確定申告がされているか。
3年間の平均所得額で、住宅ローンが返済可能か、判断されます。
今年から売り上げが大きく伸び、申告額が増えても、金融機関は3期連続黒字の決算書を評価します。
住宅ローンの申込みのタイミングは、「3期連続で黒字」をひとつの目安としてください。
自営業者は、節税のために申告額を減らすことがあります。
住宅ローンの申込みを予定している方は、節税対策はひとまず中止してください。
申告額が少ないと審査に不利になってしまいます。
・納税証明書税金を納めていることを証明することで、信用が上がります。
税金の滞納があると回収するときに、税金が優先されるので金融機関は税金滞納者への融資は消極的です。
・印鑑証明書本人確認のためです。
・年金手帳年金は必ず納めておいてください。
年金未納者を金融機関は信用してくれません。
自営業者は金融機関に不安定な印象を持たれがちです。
しかし、上記の点で問題がなければ、住宅ローンを利用できる可能性が高まります。
参考までに

2012/6/2 16:47:48

住宅ローンの借り換えを検討しているのですが、個人事業主の為厳しい状況です。
2100万を25年で借入希望する場合、返済負担率30~35%で必要となる課税所得の目安はいくらになるのでしょうか?計算方法が分からず・・・宜しくお願いいたします。

住宅ローン金利1%と仮定して、2100万円を25年返済、ボーナス無として毎月の返済額は、79143円です。
79143円×12か月=949716円30%=949716円÷X(課税所得)X=949716円÷0.3=3,165,720円(課税所得)3,165,720円×30%=949,716円同じ計算方法で30%以上も計算してください。
毎月の返済金額を求める計算式は、金融機関のHPに載っています。
なお、個人事業者の場合、みなし所得というのが考慮されますので参考までに。
みなし所得=減価償却額+利子割引料+青色申告特別控除額+専従者給与

2016/2/11 18:30:23

ありがとうございます!
みなし所得に、保険は含まれないのでしょうか?
宜しくお願い致します。>

カーローンについて回答をいただけないでしょうか。
損保ジャパンのカーローン審査を行い、融資可能の回答を受けております。
そこで、2点ほど質問です。
1、私が車両価格を支払総額と勘違いし、申込み時の融資額からあと10万円足りません。
融資可能の連絡メールには「融資額の変更については、メール返信にてご相談ください」とあるのですが、ここで10万円増額融資を行う事で、融資可能の回答まで無効になってしまうなんて可能性はあるでしょうか。
2、一社融資可能の回答を受け、調子に乗ってもう少し金利の安い銀行なりを探して審査を受ける事は控えた方が良いのでしょうか。
(10万円上積みした希望額で)損保ジャパンから融資可能の連絡があっただけで、書面等のやりとりはまだ行っておりません。
中の人でないとはっきりしない事は承知しております。
自分が判断する材料として、皆様のお知恵を拝借させていただければと思います。
宜しくお願い致します。

1、あなたの年収に対する返済負担率がギリギリなら不可ですが、融資実行までの間にあなたが信用情報に傷がつくような事(携帯の支払いを忘れる等)をしなければ大丈夫です。
再審査を増額したからと言って元々融資可の金額が取り消される事は無いです。
メールにて相談してみてはいかがでしょうか?2、ご心配なら損保ジャパン以外の金利が低い所で10万円増額した審査を行った方が良いですし、損保ジャパンより安い金利ですと、毎月の支払額が減るので負担率の軽減に寄与します。
少しでも金利が安い方でお借入れをなさるべきです。
しかし、金利が安い=審査基準が厳しい と思って下さい。

2017/6/5 21:54:39

有難うございます。
属性的にはあまり良くないかな?という自覚はあります。汗
なので、最初から銀行系はパスして申し込んでみたというのは正直あります。
2についてなのですが、今損保ジャパンから融資可の連絡を受けている状態のまま他に融資審査を申し込んでも問題ないものでしょうか。
例えば、損保ジャパンの方へは融資を一旦辞退するなどの連絡を入れた方がよいとか・・・。(保証料込固定で2.5%だったので、他を調べてみた結果かなり良い条件なのかなとは思っております)>

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